Рассрочка рассрочке рознь


Карты рассрочки можно очень условно разделить на две категории — классические карты рассрочки и «все остальные»

Рассрочка рассрочке рознь

Банки просто не были бы банками, если бы не «улучшили» и не «нагрузили» популярную идею своими более традиционными услугами. Например, оказалось, что рассрочка может вдохнуть жизнь и в традиционные кредиты, став для них новым мотором. И это не просто коварный план акул капитализма — подсунуть кабальный кредит под соусом рассрочки. Оказывается, и клиенту могут быть выгодны или удобны самые разные варианты взаимоотношений с банком, включающие рассрочку.

Скажем, когда рассрочка, в случае срыва клиентом графика платежей, превращается в кредит.

Как поясняет независимый финансовый советник Наталья Смирнова: «Изначально это классическая карта рассрочки (без снятия наличных, с равными беспроцентными выплатами), но если человек не успевает погасить задолженность в льготный период, то карта автоматически становится кредитной — с соответствующими санкциями за просрочку платежа. С точки зрения обывателя, она иногда даже бывает предпочтительнее: если я не уложусь в льготный период — не беда, выплачу остаток по кредиту мелкими партиями. Но история повторяется, если карта рассрочки превращается в кредитку: человек сталкивается с бОльшими переплатами, чем если бы он напрягся и уложился в график выплат по карте рассрочки, пока она еще таковой являлась».

Это лишь один из вариантов; между канонической рассрочкой и подобным раскладом находится бесконечное множество вариантов симбиоза рассрочки и кредита, которые банки могут предложить клиенту.

Таким образом, если человек уверен, что ему нужна именно рассрочка, — милости просим воспользоваться самыми классическими и хорошо зарекомендовавшими себя предложениями, которые до сих пор актуальны, но, увы, — без снятия наличных, даже в крайнем случае, и без денег «на жизнь».

Остальным можно порекомендовать так называемые «карты с элементами рассрочки». Именуют их, впрочем, по-разному, в том числе и «картами псевдорассрочки» — все зависит от отношения к каждому конкретному банковскому продукту. Эти «промежуточные» карты — результат диффузии рассрочки и кредита, а соотношение ингредиентов — рассрочки и кредита — может быть любым.

ОБМАН ИЛИ МНОГООБРАЗИЕ?

Нужно уточнить, что ни одна из таких карт не предполагает прямого обмана клиента или введения его в заблуждение. Как объясняют финансовые эксперты, их появление — еще один этап развития банковской системы. «Настоящая» или «псевдорассрочка» — у каждого своя правда, и каждый по-своему прав. Но это не означает, что «ненастоящая» карта рассрочки кого-то обманывает», — говорит эксперт.

«Клиент ничего не платит, если не нарушает графика платежей, — это чистая идея, которая со временем модернизировалась», — считает он. — Появились нюансы и опции. Например, покупки в рассрочку стали разделяться на совершенные у партнеров банка и купленные в посторонних магазинах. У партнеров рассрочка дольше; в торговых точках, не входящих в число партнеров, как правило, предоставляют рассрочку не более чем на три месяца».

Псевдорассрочка не обманывает, но является ли она выгодным предложением?

«Карты, мимикрирующие под карту рассрочки, работают так: банк выпускает фактически кредитную карту, но с сильно увеличенным грейс-периодом и называет этот продукт «картой рассрочки». Если человек не успевает внести всю сумму за льготный период, то он попадает на довольно серьезные проценты — как правило, гораздо бОльшие, чем в аналогичной ситуации, но по настоящей карте рассрочки. Кроме того, обслуживание кредитных карт стоит денег. Таким образом, если уложиться в грейс-период, то вы платите лишь за обслуживание карты, и этой суммой можно пренебречь, но если не успеваете с выплатами по кредитной карте, то остаетесь в большем минусе», — рассказывает Наталья Смирнова.

Просрочка выплаты по классической карте рассрочки грозит примерно следующими цифрами: 590 рублей за сам факт просрочки и, если условия рассрочки не выполнены, 17.9% годовых. В случае просрочки по «карте с элементами рассрочки» цифры могут быть гораздо серьезнее. Дело в том, что банки на такие карты оформляют стандартный кредитный договор, который в случае злостной просрочки может предусматривать досрочный возврат всей суммы, накапливающиеся и прогрессивные штрафы (за одну просрочку, скажем, 1 тыс. руб., за три — уже 2 тыс. и т. д.) и прочие «прелести».

Важно знать: некоторые банки дают рассрочку только при условии оплаты страховки, что увеличивает цену товара примерно на 10%. Формально от страховки можно отказаться, но в этом случае банк может не одобрить выпуск карты. Однако и из этого правила есть исключения. Если сильно постараться, можно найти более выгодную, чем карта рассрочки, кредитную карту.

Стоит помнить, что далеко не все товары можно купить по рассрочке. Здесь правило простое: чем длиннее беспроцентный период, тем больше ограничений накладывается на клиента, тем меньше ассортимент товаров, которые он может купить.



Теги:

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован.