Как не стать «сомнительным» клиентом для банка?


В последние дни набирает силу скандал с Тинькофф Банком, который внёс небольшое, но важное изменение в свои правила обслуживания клиентов. По новым условиям банк вправе вводить «заградительные» тарифы на любые операции клиентов по очень размытым критериям. С вас могут взять 5% от суммы пополнения и/или 10% от суммы изъятия денег со счёта фактически на усмотрение банка — если ваши операции покажутся банку «транзитными», «подозрительными» или «не имеющими экономического смысла». Или если на ваши расчетные счета в течение календарного месяца поступило 200 тыс. рублей от юридических лиц (не считая заработной платы).

Как не стать «сомнительным» клиентом для банка?

Представитель Тинькофф  Банка на форуме Банки.ру на уточняющие вопросы по новым правилам отвечает демонстративно «холодно», без каких-либо подробностей, поясняя лишь, что если ваши операции законны, то вам ничего не грозит.

На самом деле, ничего нового в этих правилах нет, подобные условия вводят многие банки. Всё дело в «антитеррористических» и «антиотмывочных» процедурах, исполнения которых требуют соответствующие госструктуры от банков. Особенность этих правил и процедур в том, что банки не имеют права озвучивать критерии, по которым клиент или операция могут быть признаны «подозрительными» или «сомнительными». А инструкции и закон, на которые опираются банки в принятии таких решений, сильно размыты и ставят под сомнение практически любую банковскую операцию, кроме получения заработной платы по месту основной работы. Выходит, что признание определенных действий клиента потенциально неправильными — дело исключительно банка.

Чем грозит признание «подозрительными» ваших операций? Заподозрив, что в ваших действиях что-то не то, банк может поступить по-разному. Банк может применить повышенный процент за операцию (как-бы намекая, что вы как клиент ему не особо нужны), но в этом случае вы можете объяснить банку что и зачем вы сделали. В крайнем случае банк заблокирует саму операцию, попросив вас предоставить доказательства, что она не нарушает законодательство.

В конечном итоге всё сводится к тому, что банковский клиент должен доказать, что его действия не предназначались для финансирования терроризма и отмывания преступных доходов. Никакой презумпции невиновности или правила «мои деньги — что хочу, то и делаю» здесь не работают, обязанность доказательства законности лежит полностью на клиенте.

Доказательством невиновности может служить пояснительное письмо о том зачем вы осуществляете такие операции; договор купли-продажи авто или недвижимости (если на ваш счет разом зачислена большая суммуа); договор на выполнение работ (если у вас как у фрилансера появился новый или разовый заказчик) и т.п. Степень убедительности ваших доказательств определяется банком. Если его ваши объяснения не устраивают, то вы можете обратиться в судебные инстанции.

Как уберечься от обвинения в «сомнительности»? Гарантию не может дать никто, разве только полный отказ от работы с банками (а также МФО, брокерами и любыми другими финансовыми организациями). Очевидно, что в сегодня это фактически неприемлемо. Поэтому в реальности можно лишь понизить вероятность возникновения проблем и заранее подготовиться к предоставлению доказательств, если вопросы всё-таки появятся. Как уже упоминалось выше, точные критерии «подозрительности» устанавливает сами банки, у каждого они свои, но самые очевидные проблемы всё-таки можно выявить.

• Разовое поступление на банковский счёт крупной суммы денег из нового источника при условии, что обычно на счету таких денег не бывает. Размер суммы определяет сам банк, но вряд ли он будет возбуждаться из-за 1000 долларов. Скорее всего вас «возьмут на карандаш» если появятся суммы в сотнях тысяч и миллионах. Чтобы быстро уладить все вопросы, вам надо заранее подготовить документальное подтверждение законности появления этих денег (продажа квартиры, дачи и т.п.).

Регулярные поступления на расчетный счёт денег от юридических лиц и ИП на значительные суммы, кроме зарплаты. Размер опять же — от нескольких сотен тысяч в месяц. Подобные действия очень смахивают на отмывание и обналичивание, поэтому если у вас несколько источников «белых» доходов, откуда поступают внушительные гонорары или другие законные доходы, то будет разумным «развести» денежные потоки по разным кредитным учреждениям. Но в любом случае перед оплатой обязательно нужно заключить договоры с этими фирмами и иметь свой экземпляр оригинала на руках, чтобы было что показать при появлении вопросов.

Многочисленные мелкие и средние поступления на ваш р/с от юридических и/или физических лиц через системы денежных переводов без открытия банковского счёта, через электронные деньги и кошельки, платёжные системы и т.п. Банк может заподозрить вас в посредничестве при сборе средств на финансирование противозаконных действий. Или — в лучшем случае — в незаконном предпринимательстве. Вам надо предоставить  очень серьёзное доказательства, в законности отправки на ваш счет таких денег.

• Периодический приход нескольких мелких или крупных сумм из разных источников с последующим быстрой обналичкой их в банкоматах. Если это деньги по официальной зарплате или с других ваших работ, то вопросы быстро закроются, но если вы не сможете пояснить такие платежи и подтвердить свои слова документами, кто и на каком основании отправляет вам деньги — служба безопасности 100% возьмет вас в разработку.

• Появление на счету нескольких мелких или крупных сумм из разных источников с последующим быстрым обменом на валюту и обналичиванием в банкоматах, либо переводом валюты за рубеж. Для банка такие действия будут звоночком как признаки преступных схем, даже в случае если вы отправляете деньги своим детям или родителям,живущим за рубежом.

Частые платежи, похожие по суммам и назначению от одного отправителя общей суммой в месяц на несколько сотен тысяч и точно, если более 600.000р. Банк рассудит, что вы таким образом дробите одну крупную сумму, а значит, есть смысл проверить такие действия.

• Переводы с вашего банковского счёта юридическим лицам с непонятным назначением платежа или вообще без пояснения, а также такие же зачисления на ваш баланс от разных организаций. Назначение платежа необходимо указывать максимально четко и понятно, например, с указанием номера и даты договора и других деталей.

Быстрый вывод недавно поступивших денег в другие банки или в наличные через банкоматы. Но в этом случае многое зависит от источников поступления и размера сумм. Разумеется, в случае зачисления зарплаты и последующей её отправкой на другой свой счёт в таких действиях ничего страшного. Если же вы получаете переводы со счетов разных физлиц и тут же пересылаете их на данные других, то система мониторинга немедленно заблокирует такие ваши операции. Дайте переводу «отлежаться» или имейте очень убедительные доводы, почему вам надо отправлять и получать их именно таким образом.

• Практически любые финансовые операции с «сомнительными» регионами планеты. Тут всё зависит от креативности службы безопасности вашего банка.

По материалам: Артём Ейсков, Банки.ру


Теги: ,

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

*