Сходства и отличия кредитов, рассрочек и других сервисов

Многие торговые точки предлагают приобрести товары в рассрочку, оплатить частями или же купить в кредит. Рассмотрим, чем эти способы расчётов отличаются друг от друга и какой стоит выбрать в той или иной ситуации.

POS-кредит

Сокращение от англ. point of sale — точка продаж — это вид потребительского кредита, который выдаётся непосредственно в торговых точках при покупке товара.

Банк расплачивается за купленный товар с магазином, а впоследствии покупатель отдаёт деньги уже кредитной организации. Сумма договора, процент по кредиту, график платежей и прочее указываются в кредитном договоре.

POS-кредиты выдаются на срок от 3 месяцев до 3 лет.

Минусы покупки в магазине в кредит очевидны — как правило, конкретная торговая точка сотрудничает с ограниченным количеством банков, к тому же ставки по POS-кредитам существенно выше, чем по ссудам наличными. Впрочем, решение об их выдаче банки обычно принимают очень быстро — в течение часа.

POS-займы

Если у клиента плохая кредитная история, то банк может отказать в выдаче POS-кредита. На этот случай существуют POS-займы.

Их отличия от банковских ссуд:

  1. Выдаются они почти всем
  2. Кредиторами являются микрофинансовые организации
  3. Ставка по ним исчисляется в процентах в день — самая распространённая ставка сейчас это 0,3% в день — то есть более 100% в год.

Рассрочка от банка

Продажей в рассрочку часто называют покупку в кредит, но без уплаты процентов банку.

Для потребителя такой способ расчётов выглядит как оплата равными платежами с определённым временным интервалом.

Обычно рассрочка предоставляется на срок 6-12 месяцев.


Халва [CPS] RU

На самом деле переплата по этому кредиту тоже может быть, просто она уже заложена в стоимость товара. Например, в магазине ноутбук продаётся в рассрочку за 60 тысяч рублей, полностью погасить задолженность нужно в течение года, платежи составляют 5 тысяч рублей в месяц. Вроде бы нет переплаты — но на самом деле может оказаться, что стоимость этого устройства составляет 54 тысячи рублей, а 6 тысяч рублей — переплата.

Во многих магазинах на ценниках на товар указаны две цены: меньшая при покупке за собственные средства клиента и большая — при покупке в рассрочку. В то же время есть и торговые точки, где стоимость товара будет одинакова при любом способе расчётов.

Рассрочка от банка также влияет на кредитную историю. Клиентам с плохой кредитной историей получить её будет не менее сложно, чем потребительский кредит.

Рассрочка от магазина

Рассрочку может оформить с клиентом и сам магазин — на основании двустороннего договора.

Нередко в таких случаях рассрочка предоставляется самим продавцом, а затем право требования долга переуступается финансовой организации.

При рассрочке от магазина кредитный договор или договор займа не оформляется, поэтому продавец вполне может и не передать информацию в бюро кредитных историй (по закону все кредиторы имеют право передавать данные в бюро кредитных историй, но обязаны это делать лишь участники финансового рынка). Кредитная история при предоставлении таких рассрочек также не запрашивается.


Яндекс.Маркет

Минусами подобных рассрочек часто являются:

  1. Ограниченный ассортимент предлагаемых товаров
  2. Более короткий срок возврата средств; необходимость внести первоначальный взнос
  3. Дополнительные услуги — оплата обслуживания в сервисном центре, страховка и т. д. — при этом, в отличие от договора с банком, отказаться от дополнительных услуг будет нельзя.

На сегодняшний день рассрочки от торговых точек менее распространены. К тому же они не слишком одобряются Центробанком. Ещё в 2021 году Банк России заявлял о рисках того, что магазины не сообщают о рассрочках в бюро кредитных историй (БКИ). Это ведёт к невозможности корректно определять долговую нагрузку конечных потребителей.

Карты рассрочки

Существуют также карты рассрочки, эмитируемые банками. Это своего рода разновидность кредитных карт — в течение определённого срока деньги за покупку необходимо вернуть банку без процентов, при нарушении графика платежей включаются пени и штрафы.

Самая известная карта рассрочки — Халва.

При таком способе расчётов банк зарабатывает на комиссиях, которые ему платят торговые точки. Так как карта рассрочки — аналог кредитной карты, то при её выдаче запрашивается кредитная история, а неплатежи также будут отражены в ней.

BNLP-сервисы

Ещё один способ покупки товаров с разносом платежей на длительный срок — через BNPL-сервисы (buy now pay later, англ. — покупай сейчас, плати потом), то есть с оплатой покупок по частям.

В основном такой способ расчёта применяется в онлайн-магазинах. Для покупателя это выглядит следующим образом — он находит на сайте нужный товар, кладёт в корзину, выбирает оплату частями, далее с его карты списывается часть стоимости покупки (обычно около 25%), остальное равными частями также будет списано с карты в течение небольшого срока.

Наиболее известные сервисы:
Сплит от Яндекс.Маркета
Долями от Тинькофф Банка
Ozon Рассрочка
Рассрочка от Сбера

Как и с картами рассрочки, в этом случае предоставляющий оплату частями банк зарабатывает на комиссиях от магазинов, а также на штрафах с покупателя при нарушении графика внесения платежей. Кредитный договор не заключается, на кредитную историю покупка через такие сервисы не влияет. Сведения не передаются в БКИ, кредитная история покупателя также не проверяется.

Однако сроки возврата средств в этом случае значительно короче, чем при классических рассрочках или потребительских кредитах (порой эти сроки ограничены одним месяцем), поэтому для дорогостоящих покупок BNPL-сервисы не подходят.

Что лучше?

Выбор подходящего способа оплаты товаров зависит от ваших потребностей:

  • Аккуратно выплаченный POS-кредит поможет вам улучшить кредитную историю
  • POS-займы могут подойти, если покупка необходима, а другие способы её совершить недоступны
  • В случае с рассрочкой обязательно сравнивайте цену товара в выбранном вами магазине с другими: возможно, вы переплачиваете, и эту вещь можно купить дешевле
  • Использование BNPL-сервисов не отразится в кредитной истории, но предполагает выплату всей суммы в сжатые сроки, то есть подходит скорее для мелких и средних покупок

Источник: Сбербанк


Теги: ,

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

*

2 + 8 =