Многие торговые точки предлагают приобрести товары в рассрочку, оплатить частями или же купить в кредит. Рассмотрим, чем эти способы расчётов отличаются друг от друга и какой стоит выбрать в той или иной ситуации.
POS-кредит
Сокращение от англ. point of sale — точка продаж — это вид потребительского кредита, который выдаётся непосредственно в торговых точках при покупке товара.
Банк расплачивается за купленный товар с магазином, а впоследствии покупатель отдаёт деньги уже кредитной организации. Сумма договора, процент по кредиту, график платежей и прочее указываются в кредитном договоре.
POS-кредиты выдаются на срок от 3 месяцев до 3 лет.
Минусы покупки в магазине в кредит очевидны — как правило, конкретная торговая точка сотрудничает с ограниченным количеством банков, к тому же ставки по POS-кредитам существенно выше, чем по ссудам наличными. Впрочем, решение об их выдаче банки обычно принимают очень быстро — в течение часа.
POS-займы
Если у клиента плохая кредитная история, то банк может отказать в выдаче POS-кредита. На этот случай существуют POS-займы.
Их отличия от банковских ссуд:
- Выдаются они почти всем
- Кредиторами являются микрофинансовые организации
- Ставка по ним исчисляется в процентах в день — самая распространённая ставка сейчас это 0,3% в день — то есть более 100% в год.
Рассрочка от банка
Продажей в рассрочку часто называют покупку в кредит, но без уплаты процентов банку.
Для потребителя такой способ расчётов выглядит как оплата равными платежами с определённым временным интервалом.
Обычно рассрочка предоставляется на срок 6-12 месяцев.
На самом деле переплата по этому кредиту тоже может быть, просто она уже заложена в стоимость товара. Например, в магазине ноутбук продаётся в рассрочку за 60 тысяч рублей, полностью погасить задолженность нужно в течение года, платежи составляют 5 тысяч рублей в месяц. Вроде бы нет переплаты — но на самом деле может оказаться, что стоимость этого устройства составляет 54 тысячи рублей, а 6 тысяч рублей — переплата.
Во многих магазинах на ценниках на товар указаны две цены: меньшая при покупке за собственные средства клиента и большая — при покупке в рассрочку. В то же время есть и торговые точки, где стоимость товара будет одинакова при любом способе расчётов.
Рассрочка от банка также влияет на кредитную историю. Клиентам с плохой кредитной историей получить её будет не менее сложно, чем потребительский кредит.
Рассрочка от магазина
Рассрочку может оформить с клиентом и сам магазин — на основании двустороннего договора.
Нередко в таких случаях рассрочка предоставляется самим продавцом, а затем право требования долга переуступается финансовой организации.
При рассрочке от магазина кредитный договор или договор займа не оформляется, поэтому продавец вполне может и не передать информацию в бюро кредитных историй (по закону все кредиторы имеют право передавать данные в бюро кредитных историй, но обязаны это делать лишь участники финансового рынка). Кредитная история при предоставлении таких рассрочек также не запрашивается.
Минусами подобных рассрочек часто являются:
- Ограниченный ассортимент предлагаемых товаров
- Более короткий срок возврата средств; необходимость внести первоначальный взнос
- Дополнительные услуги — оплата обслуживания в сервисном центре, страховка и т. д. — при этом, в отличие от договора с банком, отказаться от дополнительных услуг будет нельзя.
На сегодняшний день рассрочки от торговых точек менее распространены. К тому же они не слишком одобряются Центробанком. Ещё в 2021 году Банк России заявлял о рисках того, что магазины не сообщают о рассрочках в бюро кредитных историй (БКИ). Это ведёт к невозможности корректно определять долговую нагрузку конечных потребителей.
Карты рассрочки
Существуют также карты рассрочки, эмитируемые банками. Это своего рода разновидность кредитных карт — в течение определённого срока деньги за покупку необходимо вернуть банку без процентов, при нарушении графика платежей включаются пени и штрафы.
Самая известная карта рассрочки — Халва.
При таком способе расчётов банк зарабатывает на комиссиях, которые ему платят торговые точки. Так как карта рассрочки — аналог кредитной карты, то при её выдаче запрашивается кредитная история, а неплатежи также будут отражены в ней.
BNLP-сервисы
Ещё один способ покупки товаров с разносом платежей на длительный срок — через BNPL-сервисы (buy now pay later, англ. — покупай сейчас, плати потом), то есть с оплатой покупок по частям.
В основном такой способ расчёта применяется в онлайн-магазинах. Для покупателя это выглядит следующим образом — он находит на сайте нужный товар, кладёт в корзину, выбирает оплату частями, далее с его карты списывается часть стоимости покупки (обычно около 25%), остальное равными частями также будет списано с карты в течение небольшого срока.
Наиболее известные сервисы:
• Сплит от Яндекс.Маркета
• Долями от Тинькофф Банка
• Ozon Рассрочка
• Рассрочка от Сбера
Как и с картами рассрочки, в этом случае предоставляющий оплату частями банк зарабатывает на комиссиях от магазинов, а также на штрафах с покупателя при нарушении графика внесения платежей. Кредитный договор не заключается, на кредитную историю покупка через такие сервисы не влияет. Сведения не передаются в БКИ, кредитная история покупателя также не проверяется.
Однако сроки возврата средств в этом случае значительно короче, чем при классических рассрочках или потребительских кредитах (порой эти сроки ограничены одним месяцем), поэтому для дорогостоящих покупок BNPL-сервисы не подходят.
Что лучше?
Выбор подходящего способа оплаты товаров зависит от ваших потребностей:
- Аккуратно выплаченный POS-кредит поможет вам улучшить кредитную историю
- POS-займы могут подойти, если покупка необходима, а другие способы её совершить недоступны
- В случае с рассрочкой обязательно сравнивайте цену товара в выбранном вами магазине с другими: возможно, вы переплачиваете, и эту вещь можно купить дешевле
- Использование BNPL-сервисов не отразится в кредитной истории, но предполагает выплату всей суммы в сжатые сроки, то есть подходит скорее для мелких и средних покупок
Источник: Сбербанк