Что нового на рынке кредитных карт


Потребительское кредитование постепенно уходит в режим онлайн. Кредитные карты не стали исключением: на рынке все чаще появляются новые решения в этом сегменте, которые со временем могут изменить отрасль до неузнаваемости.

Что нового на рынке кредитных карт

Практически каждый российский банк, прежде всего, стремится предложить своим клиентам классические кредитные карты. Этот продукт нередко навязывается им в том или ином виде, в то время как действительно хороших и удобных предложений от традиционных банков, к сожалению, появляется не так уж и много.

Кроме того, процесс получения карты за последние несколько десятилетий существенно не изменился. Долгие годы это можно было сделать только в отделениях банка. Доставка карты курьером или по почте считалась настоящим прорывом еще несколько лет назад. Конечно, пластиковые карты со временем видоизменились: так, магнитную полосу в конечном счете заменил встроенный микрочип, но принципиально продукт остался тем же самым.

Тем временем все большее распространение набирают технологии бесконтактной оплаты, в частности Samsung Pay и Apple Pay. Развитие подобных сервисов по сути означает, что дни пластиковых карт сочтены. В некоторых европейских странах, в частности, в Испании, появляется все больше банкоматов, позволяющих клиентам снимать наличные со своих счетов без использования карт. Идентификация владельцев счета происходит по смс, в котором они получают уникальный код для совершения операции в банкомате.

В России финансовая культура населения до сих пор остается на низком уровне, что накладывает свой отпечаток на состояние рынка кредитных карт, к которым многие россияне причисляют и дебетовые карты. За пределами крупных городов держатели карт до сих пор предпочитают наличные расчеты. Нередко россияне используют банковские карты только для того, чтобы снять наличные для совершения покупки в режиме оффлайн. В случае с кредитными картами такой подход является крайне невыгодным для самого клиента, ведь этот продукт был создан прежде всего для безналичной оплаты в торговых точках.

Альтернативный пластик

В начале 2017 года внимание экспертов в России было приковано к двум новым и необычным для рынка продуктам — картам «Халва» и «Совесть». По многим параметрам оба решения схожи, при этом их сложно отнести к какому-либо из уже известных типов финансовых инструментов. С одной стороны, карты «Халва» и «Совесть» похожи на классические кредитные карты, однако они не позволяют снять деньги или произвести оплату в магазинах, которые не являются их партнерами.

В этом заключается их существенный минус, поскольку на текущий момент партнерская сеть еще не набрала критической массы. Скорее всего, рядовой пользователь, испытав несколько раз трудности при проведении оплаты с помощью этих карт, решит от них отказаться и попросту забудет об их существовании.

Можно предположить, что создатели «Халвы» и «Совести» — компания QiWI и Совкомбанк — уже столкнулись с такой проблемой, как инертное поведение потребителей. К сожалению, многие новинки на рынке россияне встречают с определенной долей недоверия. При этом возникает ряд закономерных вопросов к самим бизнес-моделям, используемым при создании этих продуктов, которые по многим показателям уступают и традиционным кредитным картам, и pos-кредитам.

Основной источник прибыли для карт рассрочки связан с небольшой комиссией, поступающей от участников партнерской сети, которая не может быть высокой в пересчете на годовую доходность. Для того чтобы эта бизнес-модель стала рабочей, магазины должны делиться частью своей прибыли с банками, а, учитывая постоянный рост стоимости привлечения клиентов в классический ретейл, этот процесс выглядит весьма трудным. В таких условиях создатели карт рассрочки, вероятно, будут вынуждены через какое-то время либо вносить существенные изменения в свой продукт, переориентируя его на другой сегмент пользователей, либо полностью от него отказываться.

Гораздо увереннее ощущают себя пользователи другой карты рассрочки, представленной на российском рынке. Речь идет о «Карте рассрочки» от Хоум Кредит Банка. Держатели этих карт имеют возможность приобретать товары в рассрочку сроком до 3 месяцев. При этом они могут использовать карту в любых магазинах, а не только в партнерских торговых точках, как в случае с «Халвой» и «Совестью».

Владелец карты приобретает какой-либо товар или услугу, а платеж разбивается на три равные части, которые необходимо вносить ежемесячно. Продукт относительно удобный, но большим минусом для клиентов является высокий процент в случае возможной просрочки, которая в большинстве случаев возникает по причине запутанной системы формирования ежемесячных платежей. Общение с представителями банка зачастую не вносит необходимую ясность. Когда покупок совершается много, то запутаться в платежах очень легко.

Виртуальные кредитки

В некоторых странах в настоящее время ведутся разработки карт нового поколения — с более широким функционалом. Например, в Японии набирают популярность смарт-карты, которые помимо функций оплаты могут использоваться для идентификации личности, проезда в общественном транспорте, а также для получения различных льгот или скидок в торговых сетях. Внедрение подобных продуктов создает возможности для расширения межотраслевой интеграции.

Однако для успеха на рынке по-настоящему революционный продукт просто обязан отвечать всем существующим запросам современного потребителя. Он должен характеризоваться наличием удобного сервиса, безопасностью, привлекательными условиями обслуживания и расширенными функциональными возможностями. В эпоху интернета кредитные карты обязаны соответствовать «духу времени» и быть высокотехнологичными.

С учетом этих требований, вероятно, именно финтех-компании, а не банки, выступят локомотивам в процессе внедрения передовых технологических решений на рынке кредитных карт. Так, на рынке уже начали появляться полностью виртуальные кредитные карты. Отказ от пластика позволяет уменьшить расходы на обслуживание карты и сократить срок ее оформления. На российском рынке такой продукт предлагает финтех-проект Kviku, на международном — компания Spectrocard. До запуска карты «Халва» QIWI также экспериментировал с внедрением своего варианта виртуальной карты, которая оформлялась через привычные электронные терминалы QIWI.

Стоит отметить, что за счет фактора моментальности и удобства оформления показатель активных пользователей у виртуальных карт на порядок выше, чем у держателей классических кредиток. После прикрепления к сервисам СамсунгПэй и ЭпплПэй виртуальная карта может использоваться не только в интернете, но и в обычных магазинах.

Сервисы Samsung Pay и Apple Pay в России постепенно наращивают свои обороты: в 2017 году, по сравнению с 2016 годом, количество бесконтактных платежей, осуществляемых с их помощью, выросло почти в 3 раза. По нашим оценкам, рост числа владельцев виртуальных кредитных карт будет как минимум сравним с указанным уровнем или, скорее всего, даже превышать его. Плавный рост продолжится как за счет покупателей в интернет-магазинах, так и за счет появления большого притока новых клиентов из офлайн-сектора.

В будущем аналогичные продукты будут все чаще появляться на рынке. Благодаря развитию технологий, крупнейшие торговые интернет-площадки и розничные сети получили целую линейку возможных вариантов оплаты — на любой вкус, в зависимости от предпочтений своих клиентов. Покупатели стали использовать криптовалюты, различные электронные кошельки, подарочные карты, пополняемые предоплаченные карты, PayPal, Google Сheckout, Google Wallet, Bitcoin, Dwolla, Amazon Payments и многие другие.

Эта тенденция имеет недостатки, но в целом является движущей силой повышения продаж и совершенствований сервисов онлайн-продаж. Таким образом, в течение 5-10 лет традиционные пластиковые карты безвозвратно уйдут в прошлое.

Источник: Форбс


Теги: , , ,

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.