В последнее время появляется всё больше карт рассрочек, которые позиционируются как альтернатива потребительским кредитам и кредитным картам. Разбираемся, в чём их сходство и различия.
Как работает карта рассрочки
На первый взгляд всё ясно: карта позволяет купить товар в рассрочку, растянув оплату на несколько месяцев (как правило, от 1 до 12). При этом нет необходимости платить проценты, если вы укладываетесь в заявленный период рассрочки.
В случае с рассрочкой банки зарабатывают на отчислениях от ретейлеров, которым история тоже выгодна, так как, получая с каждого товара чуть меньше прибыли, они увеличивают количество продаж за счёт обладателей карты. Схема удобна для всех участников сделки, но есть несколько нюансов.
В чём плюсы для покупателя?
- Можно начать пользоваться необходимым товаром уже сейчас, и платить за него равными частями в течение нескольких месяцев;
- В среднем период рассрочки больше, чем беспроцентный период по кредиткам;
- Не надо переплачивать. Если уложился в период рассрочки, ты получаешь товар ровно по той цене, по которой он продаётся для всех покупателей;
- Дополнительные скидки у партнёров банка.
А минусы?
- Как правило, карты рассрочки действуют не везде, но только в магазинах-партнёрах банка;
- Длительность периода рассрочки зависит от каждого конкретного партнёра. Хотя в рекламных материалах банки заявляют рассрочку до 12 (а в отдельных случаях и до 24 месяцев), на деле у большинства партнеров она составляет всего 1-4 месяцев, то есть для крупных покупок карта зачастую бесполезна;
- Если не уложился в период рассрочки, придётся платить штраф и проценты;
- Нельзя снимать наличные.
Как работает кредитка
Кредитные карты работают примерно также, как карты рассрочки. В рамках кредитного лимита вы можете тратить деньги банка. Если удастся уложиться в беспроцентный период кредитования (чаще всего он длится 56 дней), платить за пользование кредитом не придётся.
В чём плюсы:
- Деньги можно тратить по своему усмотрению, а не только в магазинах-партнерах банка;
- Если уложиться в беспроцентный период, платить за кредит не придется;
- Многие кредитные карты предполагают дополнительные бонусы: кэшбэк, процент на остаток и другие программы лояльности;
- Конечно, лучше и с кредитки не снимать наличные (как правило, в этом случае беспроцентный период не действует), но сама возможность сделать это – скорее плюс.
И минусы:
- Плата за оформление или обслуживание;
- В среднем беспроцентный период длится меньше, чем период рассрочки. Однако сейчас банки заметно увеличивают сроки беспроцентного периода по кредитным картам, он доходит уже до 180 дней;
- Надо помнить, что льготный период при использовании кредитки работает не совсем так, как в случае с картой рассрочки: он начинает действовать с расчетной даты (как правило, это дата совершения самой первой покупки по карте), поэтому количество дней на беспроцентное погашение зависит от того, когда вы совершили покупку – чем дальше от расчетной даты, тем меньше льготный период.
Что в итоге?
Карты рассрочки позиционируются как альтернатива кредитным. Но тезис о том, что рассрочка – это беспроцентное кредитование, не лишен лукавства. Ведь если не уложиться в период рассрочки, придется платить штраф и проценты, причем зачастую не меньше, чем по кредитке.
Кредитная карта точно также позволяет совершать покупки без переплат в рамках льготного периода. Сейчас банки предлагают кредитки с расширенным беспроцентным периодом, поэтому главное преимущество карт рассрочки во многом нивелируется.
Кредитки с увеличенным льготным периодом дают те же преимущества, что и карты рассрочки, при этом они более универсальны.