Недавно появился новый вид национальной валюты — цифровой рубль. Пока такая валюта тестируется, но ожидается, что с 2025 года ей сможет пользоваться любой россиянин.
К банкнотам и безналичным деньгам в России добавился новый вид национальной валюты: цифровой рубль. Его появление вызвало много вопросов и даже страхов. Сбербанк объясняет, что это такое и стоит ли его бояться.
Что такое цифровой рубль?
Цифровой рубль ― это уникальный цифровой код, который хранится в цифровых кошельках на специальной платформе Центрального банка. Это те же самые деньги, с помощью которых можно будет заплатить за товары и услуги, их можно отправлять в виде перевода друзьям и родственникам или откладывать. При этом в цифровых рублях нельзя открыть вклад или получить кредит. Также на остаток кошелька в цифровых рублях не будут начислять проценты.
Чем цифровой рубль отличается от криптовалюты и безналичных денег?
У цифрового рубля есть принципиальные отличия от криптовалют.
Во-первых, выпускать в оборот цифровые рубли сможет только ЦБ, а криптовалюту с помощью майнинга может добывать кто угодно.
Во-вторых, цена криптовалюты не обеспечена никакими ресурсами, а зависит только от спроса и предложения, которые могут резко меняться в зависимости от разных факторов. Тогда как цифровой рубль будет обеспечен золотовалютным резервом и другими активами государства.
Главное отличие цифровых рублей от безналичных денег в том, что они хранятся на платформе Центробанка, а не на счетах коммерческих банков, как безналичные рубли.
Зачем нужен цифровой рубль?
Центральный банк ожидает, что благодаря цифровому рублю финансовые услуги для компаний и обычных людей станут качественнее и доступнее. Например, со временем цифровой рубль будет доступен не только через мобильные приложения банков, но и в оффлайне. Значит, использовать новый вид валюты смогут и в труднодоступных населённых пунктах, где есть перебои со связью.
Также ЦБ рассчитывает, что использование цифрового рубля повысит конкуренцию на финансовом рынке, а значит и общий уровень обслуживания клиентов.
Государство с помощью цифровых рублей надеется лучше следить за расходованием бюджетных денег: такие деньги можно будет потратить только на определённые цели, а пустить их не по назначению будет нельзя.
Как будет работать цифровой рубль?
Центробанк начал проводить тестовые операции с цифровым рублем 15 августа 2023 года. После оценки результатов пилотного проекта ожидается, что с 2025 года новой валютой смогут пользоваться компании и обычные люди.
Все цифровые рубли Центробанк будет выпускать на специальной платформе. Там же он будет открывать пользователям и банкам цифровые кошельки.
Каждый человек сможет иметь только один такой цифровой кошелек — его можно будет открыть через мобильное приложение того банка, в котором у вас есть карта или счёт. При условии, что банк подключён к платформе Центробанка. Если вы обслуживаетесь в трёх банках, то зайти на свой цифровой кошелёк сможете через мобильное приложение любого из них.
Покупка цифровых рублей будет работать примерно так:
- Клиент банка: «Хочу пополнить кошелёк на 1000 цифровых рублей».
- Банк клиенту: «Хорошо, списываю с вашей карты 1000 безналичных рублей».
- Банк Центробанку: «Мне нужны 1000 цифровых рублей для зачисления на счёт клиента».
- Центробанк: «Ок, выпускаю и отправляю вам 1000 цифровых рублей».
У каждого цифрового рубля будет уникальный идентификатор, как номер на бумажной купюре. Поэтому Центробанк сможет отследить путь каждого рубля, благодаря чему ему будет проще бороться с отмыванием денег и незаконными финансовыми схемами.
Как можно пользоваться цифровыми рублями?
Распоряжаться своей цифровой валютой будет так же привычно, как и деньгами через мобильное приложение банка. После открытия цифрового кошелька на платформе Центробанка вы сможете:
Пополнять его с любого из своих текущих банковских счетов
Когда вы переведёте на свой цифровой кошелёк нужную сумму, такое же количество рублей спишется с банковского счёта. Лимит таких переводов в месяц ― 300 000 рублей.
Переводить рубли на цифровые кошельки своих родственников и друзей
Для этого нужно только ввести номер телефона, указать сумму и подтвердить операцию через мобильное приложение банка. Деньги поступят на цифровой кошелёк получателя мгновенно.
Оплачивать товары и услуги в магазинах
Нужно будет только отсканировать QR-код и подтвердить оплату цифровыми рублями. Они спишутся с вашего кошелька и поступят на кошелёк продавца.
Конвертировать цифровые рубли обратно в безналичные
Вы сможете пополнить свой банковский счёт с помощью цифровых рублей. Нужная сумма поступит на ваш счёт, а такое же количество цифровых рублей спишется с цифрового кошелька. Лимитов на такие операции не будет.
Могут ли украсть цифровые рубли?
Поскольку оператором платформы цифрового рубля будет ЦБ, он обещает обеспечивать самый высокий уровень её технического обслуживания и оснащения.
Конечно, останутся риски мошенничества, связанные с различными вирусными программами. Но поскольку у каждого цифрового рубля будет уникальный код, то с его помощью можно будет проследить абсолютно все движения: когда и с какого кошелька он был списан и на какой кошелёк зачислен. Поэтому даже если мошенники похитят сумму в цифровых рублях, её легко будет найти и вернуть законному владельцу — это обещает ЦБ в своей концепции цифрового рубля.
Цифровой рубль — это опасно?
В соцсетях о введении цифрового рубля распространяются разные мнения — в том числе панические: будто цифровым рублём нас заставят пользоваться принудительно, отменят наличные и безналичные деньги, а в конечном счёте даже лишат финансовой свободы. Кроме того, авторы таких сообщений увязывают цифровой рубль со сбором банками биометрических данных — якобы для того, чтобы государство перевело все деньги только в цифровую валюту. Эти сообщения — фейк.
Принудительно переводить зарплаты, пенсии и другие выплаты в цифровые рубли не будут. Если человеку это неудобно, его никто не вправе заставить пользоваться цифровым рублём.
Что касается биометрии, то банки сейчас по распоряжению государства действительно передают биометрические данные о своих клиентах в Единую биометрическую систему (ЕБС), но это никак не связано с появлением цифрового рубля. Единая биометрическая система также поможет банкам защитить клиентов от мошенников. Например, если злоумышленник вклеит свою фотографию в утерянный паспорт и попытается оформить кредит на другого человека, сотрудники банка без труда смогут распознать обман.
При этом без согласия человека данные передавать не будут. Если вы не хотите, чтобы банк передал вашу биометрию в ЕБС, направьте в свой банк заявление с отказом. А если ваши данные уже оказались в государственной системе, вы в любой момент можете их оттуда удалить через МФЦ или Госуслуги.