Есть у меня такое хобби — тестировать на себе различные финансовые продукты. Даже если они мне не нужны. Ведь только так можно узнать, как они работают в реальности, а не в рекламе. В разное время я покупал себе паи ПИФов, заводил брокерский счет, оформлял кредитную карту и делал много чего другого. От чего-то я сразу же отказался, а чем-то пользуюсь до сих пор. На этот раз я решил проверить, как работает карта рассрочки. Надеюсь, мой опыт поможет вам понять, нужна ли она вам.
КАК РАБОТАЕТ КАРТА РАССРОЧКИ
Рынок карт рассрочки довольно узкий. На самом деле есть только один крупный игрок — карта «Халва» от Совкомбанка. Аналоги появлялись, но быстро исчезали. Так случилось с картами «Совесть» и «Вместоденег». Поэтому особого выбора у меня не было.
Суть карты рассрочки в том, что вы оплачиваете покупку картой, а потом возвращаете долг равными долями в течение нескольких месяцев. Без каких-либо переплат. А банк получает прибыль не от клиентов, а от магазинов-партнеров, получающих дополнительный поток клиентов.
Но это в теории. Осталось проверить всё на практике.
ОФОРМЛЯЕМ КАРТУ
Честно говоря, карту «Халва» я оформил года три назад. Опять же из профессионального интереса, когда этот продукт только появился на рынке. Но тогда хорошего повода ее использовать у меня не нашлось. Необходимости залезать в долг к банку у меня не было. Доходы и так превышали расходы.
Сейчас ситуация другая. У меня маленький ребенок, ипотека и ремонт в новой квартире. В общем, полный набор. И если есть возможность без переплат растянуть период расплаты за крупные покупки на подольше, то хотелось бы ею воспользоваться. Нашел конверт с картой, выданный курьером. Отряхнул пыль и достал пластик.
Но сразу пользоваться не стал, а решил для начала позвонить на «горячую линию»: «Ваша карта заблокирована. Вам нужно зайти в отделение и выпустить новую», — сразу же «обрадовал» сотрудник колл-центра.
К счастью, офис Совкомбанка оказался недалеко от дома, а вся информация обо мне уже была в его базе. Поэтому оформление карты заняло меньше пяти минут, в течение которых я профессионально отбивался от дополнительных услуг и кредитов, предлагаемых менеджером. Вот мантра. Пользуйтесь 🙂
«Спасибо за предложение, но я не принимаю финансовые решения второпях. Если вы дадите мне брошюру или другую дополнительную информацию, я подробнее изучу ее дома. И если будет интересно, приду к вам или позвоню в колл-центр».
К слову, девушка сильно не настаивала. Выдала мне запечатанный конверт, где лежали пластиковая карта, ПИН-код и небольшая брошюра с условиями обслуживания. Как я понял, после этого в офис банка можно уже не ходить. Достаточно скачать мобильное приложение и получать всю информацию оттуда. Ну что ж, теперь на шопинг. Посмотрим, как работает карта рассрочки.
ИЩЕМ МАГАЗИНЫ-ПАРТНЕРЫ
Итак, в чем фишка карты «Халва»? Во-первых, расплачиваться ею можно где угодно, но рассрочку дадут только в магазинах-партнерах. Их список есть на сайте и в мобильном приложении. Во-вторых, период рассрочки отличается. Где-то он два-три месяца, а где-то — все 12.
Все это я понял, изучая мобильное приложение банка. Там все понятно. Тут же прошерстил список крупнейших партнеров. Первое разочарование — в списке не оказалось «Икеи». Но зато есть «Леруа Мерлен» и несколько других магазинов, в которые я и так постоянно хожу: «Перекресток», «Кораблик», «Эльдорадо», «Спортмастер», «Аптека 36,6» и другие. В общем, не только дела ремонтные, но и приличную часть повседневных расходов теперь можно совершать в рассрочку.
Кстати, искать магазины-партнеры можно несколькими способами:
- По категориям. Среди них продукты, электроника, детские товары, товары для ремонта и т.д.
- По торговым центрам. Собрались на шопинг в конкретный молл — можно сразу определить, куда именно заходить в первую очередь. Заодно и время экономите, и глаза не разбегаются.
- С самой большой рассрочкой — от 10 месяцев. Просматривая такой список, вы можете вспомнить, что именно вам нужно. И наконец решиться на покупку, разбив большой платеж минимум на 10 маленьких частей.
- По лучшим предложениям и новым магазинам-партнерам. Это скорее рекламные опции. Но для интереса можно просмотреть и их. Вдруг найдете тот магазин, который вам нужен именно сейчас.
ПЕРВАЯ ПОКУПКА
Мой базовый принцип в финансах — осторожность. На амбразуру шопинга я не бросаюсь, даже если предложение кажется супервыгодным. Как настоящему Homo Economicus мне нужно изучить максимальное количество альтернатив и найти наиболее рациональное решение. При этом первую покупку я делаю тестовой — на минимальную сумму.
С картой «Халва» решил поступить точно так же. По дороге домой зашел в «Перекресток» и купил базовых продуктов на 655 рублей. А потом полез в мобильное приложение — смотреть, что там отобразилось и сколько мне теперь нужно платить.
К слову, с продуктами питания ощутить прелесть рассрочки у меня не получилось. На базовые товары (вроде продовольствия или бензина) дается минимальная рассрочка — 1 месяц. То есть погасить весь долг мне нужно ровно через месяц. Такой аналог кредитки, но с меньшим льготным периодом (всего 30 дней).
Но если рассматривать карту «Халва» как запасной кошелек до ближайшей получки, то вариант неплохой. Гораздо лучше микрозайма до зарплаты, за который приходится платить 1% в сутки. Хотя, честно говоря, хотелось бы большей эффективности и выгоды. Изучаем дальше.
ПОРА НА ШОПИНГ
В обычной жизни я трачу немного. Мама с детства называла меня Плюшкиным. Потому что карманные деньги я не тратил, а копил. И это, кстати, хорошо помогало в 90-е, когда маме периодически задерживали зарплату на работе. Тогда же родился принцип «А может, обойдусь?», которым я руководствуюсь, принимая решение о любой крупной покупке.
Правда, чем старше становлюсь, тем лучше понимаю, что жесткая экономия — это не всегда хорошо. В общем, получив карту «Халва», я решил совершить давно откладываемые покупки. Во-первых, надо было взять профессиональные шапочку и очки для плавания. Без них тренировки в бассейне не так эффективны. Во-вторых, купить блендер и электромясорубку для кухни. Один сломался, а другая должна сэкономить нам время и деньги.
Нахожу ближайший торговый центр, где есть спортивные магазины и магазины бытовой техники. Нахожу те, которые работают с «Халвой», выбираю несколько вариантов, сравниваю по характеристикам и дополнительным скидкам — через час все куплено.
Проверяю приложение — и опять немного расстраиваюсь. За спорттовары рассрочка всего на два месяца, а по бытовой технике — три. Лучше, чем один месяц, но опять же хотелось бы большего. Оказывается, срок зависит не только от магазина-партнера, но и от суммы покупки. Чем она больше, тем больше и срок. Но я исхожу из рационального принципа. Покупать только то, что действительно необходимо и максимально абстрагироваться от маркетинговых уловок.
ПОДАРОК В ДЕНЬ РОЖДЕНИЯ
Подходящий повод воспользоваться максимальной рассрочкой подвернулся буквально на следующий день.
«С наступающим днём рождения! ПОДАРОК для Вас — в день рождения и два дня после него 12 месяцев рассрочки на покупки по ХАЛВЕ!» — такое сообщение пришло мне на телефон за день до именин.
Надо сказать, очень вовремя. Я как раз готовился к застолью. И продумывал план покупок. Гостей было полтора десятка плюс дети. В общем, чек из магазина выходил приличным. Так что подарок от банка оказался в тему.
Идем с друзьями в тот же самый «Перекресток», набираем две тележки продуктов. Общая сумма составляет почти 13 тысяч рублей. Лезу в приложение. И вот тут, как говорится, совсем другое дело. Платить нужно… по тысяче с небольшим каждый месяц. Такая рассрочка мне очень нравится! Плюс получил больше тысячи бонусных баллов по карте лояльности торговой сети.
Совет «КП»: не ведитесь на выгодные предложения, не сравнив его с аналогами. Другими словами, если вам предлагают рассрочку в 10 месяцев на товар, который стоит 10 тысяч рублей, это выглядит выгодно. Но не в том случае, если в другом магазине такой же товар стоит без рассрочки пять тысяч рублей.
ЛАЙФХАК — ВКЛАД + РАССРОЧКА
Есть еще одно важное правило личных финансов — всегда держать подушку безопасности. Она должна быть такой, чтобы в случае форс-мажора можно было спокойно прожить на эти деньги от 3 до 6 месяцев. Эту заначку лучше держать на банковском вкладе. Во-первых, потому что за хранение этих денег можно получать процент (пусть и небольшой — 4 — 5% годовых). Во-вторых, потому что снять деньги со вклада проблематичнее, чем с обычного текущего счета.
И вот простой расчет, который я сделал, заводя очередную карту (как вы понимаете, она у меня в кошельке далеко не первая и даже не вторая). Если в заначке у вас лежит 150 тысяч рублей, то при ставке по вкладу в 4% годовых вы будете каждый месяц получать 500 рублей в виде процентов (за год — 6000 рублей). И вот сравните два сценария:
Если потратить 75 тысяч рублей из этой суммы для крупной покупки, то процент снизится вдвое — до 250 рублей. Это минус 3000 рублей в год упущенной прибыли.
А если расплачиваться картой «Халва», то снимать деньги со вклада не нужно. Можно воспользоваться для этого деньгами банка. Платежи по рассрочке будут подъемными, их можно делать с каждой зарплаты. А вклад продолжит приносить по 500 (а не 250) рублей в месяц. Чистая выгода в 3000 рублей. Плюс дополнительные бонусы. Ведь вклад можно пополнять с каждой зарплаты, а в это время пользоваться картой рассрочки.
МАЛО МЕСЯЦЕВ, МАЛО-МАЛО МЕСЯЦЕВ
Кстати, описанный выше лайфхак я давно использую, но с кредитной картой. Держу деньги на пополняемом вкладе, при получении зарплаты половину суммы закидываю на вклад, а половину суммы — на накопительный счет. При этом для покупок пользуюсь кредиткой. Когда льготный период (у меня он 60 дней) подходит к концу, снимаю деньги с накопительного счета и погашаю задолженность перед банком. В итоге уже несколько лет не плачу банку ни рубля.
Но с картой рассрочки такая тактика становится многократно выгоднее. Ведь льготный период можно растянуть не на два-три месяца, а почти на год. И при этом не зависеть от политики тех или иных партнеров. Например, по подписке «Халва.Десятка» можно получать рассрочку на 10 месяцев в любых магазинах.
Скажу честно, я не люблю подключать платные опции (а она стоит 299 рублей в месяц). Поэтому долго изучал условия. И вот почему решился. Во-первых, первый месяц бесплатно. Во-вторых, отключиться можно в любой момент. В-третьих, больше не нужно искать торговый центр или магазин с более выгодной рассрочкой – теперь она везде 10 месяцев, хоть в Перекрестке, хоть в Эльдорадо.
КЕШБЭК
У «Халвы» есть еще и кешбэк. Раньше его можно было получать только при оплате товаров собственными средствами. А с апреля этого года – еще и при покупке на заемные средства. Банк вернет 1% при оплате с помощью Google Pay, Apple Pay и Samsung Pay. Для этого нужно выполнить лишь одно условие — ежемесячно совершать не менее 5 покупок на общую сумму от 10 тысяч рублей.
ТРИ СПОСОБА ПОГАСИТЬ ЗАДОЛЖЕННОСТЬ
Люблю, когда есть выбор. По карте «Халва» можно вносить платежи по-разному.
- Во-первых, можно сразу погасить весь долг. Если вам выдали премию и вы решили обнулиться, нет ничего проще. В банке будут только рады. А вам со следующего месяца снова будет доступен максимальный лимит.
- Во-вторых, стандартный платеж. Это сумма всех ежемесячных взносов по всем ранее совершенным операциям. Никаких переплат и комиссий.
- В-третьих, минимальный платеж. Он составляет 1/18 от общей суммы долга на конец месяца. Плюс комиссия в 2,9% от общей суммы долга. Эта опция нужна для тех, у кого в дату платежа нет денег для стандартной выплаты. Естественно, за такое удобство приходится платить.
Вся информация с расчетами есть в мобильном приложении. Ошибиться невозможно. Правда, ни одного погашения я еще не сделал. Месяц с первой покупки еще не прошел.
О том, что будет дальше, расскажу в следующих выпусках дневника.
Источник: ЕВГЕНИЙ БЕЛЯКОВ, журналист «КП»