Как не попасть на проценты по обычной кредитной карте, которую некоторые банки пытаются замаскировать под карты беспроцентной рассрочки? Важно отличать карту беспроцентной рассрочки от обычной кредитной карты.
В последнее время в нашей стране большую популярность приобрели так называемые карты беспроцентной рассрочки, которые, в отличие от обычных кредитных карт, позволяют совершать покупки без переплат и комиссий.
Но не успели первые проекты раскрутиться, как их конкуренты выпустили кредитные карты, которые стали маскироваться под карты рассрочки. В чем опасность использования подобных карт и как не попасться на удочку ушлых банковских маркетологов?
Преимущества
Основным преимуществом карт рассрочки является то, что за владельца карты проценты банку платит магазин, где совершается покупка. То есть магазин, ради привлечения клиента, готов платить банку проценты вместо покупателя.
Но у кредитной карты это всегда — клиент, держатель карты, поэтому в договоре с банком обязательно прописывается полная стоимость кредита (ПСК). Что такое ПСК? По закону вся сумма ваших затрат по кредиту, т. е. полная его стоимость, должна быть зафиксирована в кредитном договоре. Информация о ПСК должна быть расположена в строго определенном месте — в правом верхнем углу первой страницы договора и быть размером не менее 5% площади страницы, чтобы вы ее обязательно заметили.
У кредитной карты полная стоимость кредита в среднем по рынку составляет 25–35% годовых, в зависимости от категории заемщика и типа условий по карте.
А у настоящей карты рассрочки проценты за вас банку платит магазин-партнер, поэтому полная стоимость кредита 0%, если это не распространяется на просрочку платежа. Помните об этом всегда, когда читаете условия по договору на оформление карты.
Особенности
Но выгода по карте рассрочки возникает только если у карты большое число магазинов-партнеров. Одними из самых популярных карт с по-настоящему обширной федеральной сетью партнеров являются карты «Совесть», которую выпускает КИВИ Банк, и карта «Халва» от Совкомбанка.
У каждой из этих карт уже десятки тысяч магазинов-партнеров, а покупки вне партнерской сети в рассрочку делать нельзя. С карты рассрочки «Совесть» снять деньги нельзя — она предназначена только для безналичного расчета. «Халва» допускает снятие наличных, но только в отделении банка и при условии возвращения взятой суммы в течение трех месяцев.
Уловки
Но если в рекламе карты вам говорят, что в рассрочку вы можете совершать покупки везде, скорее всего, вы имеете дело с обычной кредитной картой с увеличенным грейс-периодом, а это потенциальная ловушка для несведущего заемщика, которая может привести к убыткам и переплатам.
Какие угрозы для вас таятся в слове «грейс-период», и почему это совсем не рассрочка? Механика работы грейс-периода такова, что если клиент допускает хотя бы одну просрочку по установленным платежам или случайно нарушает график погашения кредита, то банк-эмитент карты начисляет проценты на всю сумму заемных средств и за весь период кредитования.
Например, вы купили по такой карте телевизор за 60 000 рублей якобы в беспроцентную рассрочку на 4 месяца, вернули на карту 59 000 рублей, но оставшиеся 1 000 рублей внесли с опозданием на 3 дня и вышли за пределы грэйса. В этом случае банк-эмитент карты начисляет вам проценты на все 60 000 по ставке 25–35% годовых, причем за весь период, т. е., за четыре месяца. В итоге «рассрочка» превращается в обычную кредитку, а грейс-период аннулируется, и вы платите все проценты.
По настоящей карте рассрочки если вы допустили схожую ситуацию, то вам предоставят несколько дней на погашение задолженности. А если остаток долга все же не удается вернуть в срок, то проценты начисляются только на остаток долга и только на период просрочки.
Таким образом, ваши расходы в случае невозможности вовремя погасить задолженность будут многократно различаться, а рекламные привлекательные условия у замаскированных под карты рассрочки обычных кредитных карт мгновенно превратятся в драконовские проценты. Будьте бдительны и не попадайтесь на уловки маркетологов!
СПРАВКА
Тем, кто решается оформить такую карту беспроцентной рассрочки, кажется, что банку не выгодно ее выдавать. Однако на деле имеет место взаимовыгода.
Работает такая карта следующим образом. Банк выдает клиенту карту рассрочки. Ей можно оплачивать покупки в компаниях, являющихся партнерами финансового заведения. На этом этапе пользователь получает свою выгоду в виде экономии. Компания-партнер получает приток клиентов и растущие продажи. Банк получает от партнера определенный процент, имея свою прибыль.
Источник: Вечерняя Москва