NFC-стикер, QR-код, «Мир» и другие способы сделать оплату без пластиковой карты удобной.
После ухода из России платёжных систем Apple Pay и Google Pay их нишу начали занимать другие способы бесконтактной оплаты. Разобрались в нюансах аналогов и сравнили, какие плюсы и недостатки есть у них.
NFC-стикер
После того, как Visa и Mastercard прекратили свою деятельность, а также были введены ограничения на использование Apple Pay и Google Pay, у пользователей возникли сложности с оплатой через мобильные устройства. Чтобы заменить недоступные россиянам сервисы бесконтактной оплаты крупные российские банки в начале 2023 года вывели на рынок платёжные стикеры с NFC-чипом.
В платёжный стикер по аналогии с обычной банковской картой встроен NFC-чип, то есть связь ближнего действия. Благодаря чипу информация на терминал передаётся в одно касание. Как пояснила руководитель пресс-службы Сбербанка Полина Тризонова, случайное списание средств со стикера невозможно, так как радиус действия стикера очень ограничен.
Как правило, стикер приклеивают на заднюю часть смартфона — в этом случае процесс оплаты похож на использование Apple Pay или Google Pay. Но это необязательно. Подойдёт любой предмет, который удобно использовать для оплаты покупок — брелок для ключей, широкий браслет или рабочий пропуск. Главное, чтобы стикер размером примерно 5×3 см уместился на поверхности.
Первым о начале тестирования технологии объявил Тинькофф, затем к нему присоединился Сбербанк. Альфа-Банк в январе 2023 года начал бесплатно доставлять первую партию в 10 тыс. стикеров. В марте Тинькофф сообщил о том, что выдал клиентам уже более 200 тыс. платёжных наклеек. А пользователи Сбера в рамках тестирования разобрали первые 100 тыс. бесплатных стикеров за 3,5 часа.
Сергей Хромов, Вице-президент Тинькофф:
«Из-за большого спроса на этот продукт у нас возникла необходимость увеличить объём производства стикеров. Мы уже выделили дополнительные мощности и надеемся, что к концу первого полугодия число клиентов, использующих Tinkoff Pay для оплаты покупок, достигнет миллиона.»
По данным «Известий», в Росбанке, банке «Дом.РФ» и Экспобанке намерены выпустить NFC-стикеры в апреле-июле текущего года, а всего над внедрением технологии работает 16 отечественных кредитных организаций. Все банки выпускают платёжные стикеры на базе платёжной системы «Мир».
Наклейка с чипом помогает избежать конфликта между NFC-модулем смартфона и чипом на карте: его крепят на такое место в смартфоне, где сигналы друг друга не перебивают — как правило, в нижней части чехла. Это преимущественное отличие от «пластика», который по этой причине приходится доставать из чехла смартфона.
Стикер работает везде, где обслуживают платёжную систему «Мир», а терминалы имеют NFC-модуль для бесконтактной оплаты. Таким образом, даже в банкоматах, отмеченных знаком NFC, можно снимать наличные средства с помощью стикера. При оплате стикером кэшбэк продолжает начисляться по правилам выпустившей его кредитной организации.
Национальная система платежных карт (НСПК) установила лимит операций на сумму до 3 тыс. рублей без введения пин-кода по платёжным стикерам. Для покупок, превышающих эту сумму, нужно подтверждение.
Безопасность NFC-стикера схожа с обычной картой: через мобильное приложение банка на нём можно устанавливать пин-код, лимиты по операциям, пополнять баланс. В случае потери стикера — заблокировать его в приложении или обратиться в кредитную организацию.
Банки предлагают выпустить несколько платёжных стикеров, привязанных к одному счёту. Максимальная сумма зависит от банка-эмитента. Например, клиенты Тинькофф к одному счёту смогут выпустить до 10 наклеек (20 — для Premium). В комплект с наклейкой банки кладут ещё несколько дополнительных клейких лент на случай смены телефона или чехла.
В ассортименте банков есть уже готовые аксессуары для бесконтактной оплаты: браслеты, брелоки, кольца и подвески. У смарт-колец есть защита от ударов и влагозащитные функции. Накануне Нового года в рамках коллаборации Тинькофф и Artpayments были выпущены ювелирные платёжные аксессуары.
Оплата по QR-коду СБП
QR-платежи были введены в России в 2019 году в рамках развития Системы быстрых платежей. До марта 2023 года технология была несильно востребована в стране: пользователи Apple Pay и Google Pay привыкли к способу оплаты через NFC.
Второй шанс у куайринга появился после ухода иностранных сервисов, когда компаниям пришлось искать новые способы оплаты смартфоном.
С помощью такого варианта пользователи могут оплачивать покупки и услуги, сканируя QR-код на чеке, экране или на кассовом терминале. Сканировать код можно сразу из приложения банка, со счёта которого будет происходить оплата, либо с камеры мобильного устройства — в таком случае пользователь будет перенаправлен в приложение того банка, чей терминал установлен в магазине. В банковском приложении покупателю будет необходимо подтвердить операцию.
Для этого способа не нужны наличные средства или пластиковая карта. Оплата происходит без участия платёжной системы напрямую с банковского счёта. Кроме того, процесс безопасен, так как для оплаты требуется двухэтапная аутентификация.
Приём платежей по QR-коду через Систему быстрых платежей выгоден бизнесу. Это возможность сэкономить на эквайринге, комиссия за который в 2–3 раза выше. При оплате через СБП комиссия составляет фиксированные 0,4% или 0,7%. Так, 0,4% от суммы операции составляет комиссия для социально значимой коммерции, а 0,7% — в остальных случаях.
К недостаткам оплаты по QR-коду можно отнести долгий сценарий в сравнении с NFC, а также обязательное наличие стабильного интернета и приложения банка. Кроме того, покупатели не получают кэшбэк за покупки. Хотя некоторые магазины дают небольшие скидки или бонусы при оплате товаров таким образом. К примеру, в апреле действовала акция от Wildberries «Платить удобно — выгодно с СБП», в рамках которой предоставлялись скидки 3% за оплату через СБП по платёжной ссылке и 5% за привязку счёта нужного банка.
Карта «Мир»
После ухода американских платёжных систем россияне стали активнее пользоваться картами «Мир». Отечественная система была запущена ещё в 2015 году, как раз в качестве альтернативы зарубежным. Её оператор — Национальная система платёжных карт (НСПК), принадлежащая Центробанку. По итогам третьего квартала 2022 года почти 40% всех произведенных транзакций произошли по картам российской платёжной системы.
Функционал «Мира» не отличается от международных платёжных систем: оплата товаров и услуг в офлайне и онлайне, снятие наличных, переводы и прочее. Однако пользоваться ей повсеместно можно только в России, Абхазии, Армении и Беларуси. Частично «Мир» доступен в Южной Осетии, Казахстане, Вьетнаме, Таджикистане и Турции. Данные о работоспособности отечественной платёжной системы постоянно обновляются. Число федеральных и региональных банков, которые выпускают карты «Мир», уже превысило 170 организаций. Являясь клиентом банка, пользователь может получить виртуальную карту в приложении за несколько минут. При необходимости можно заказать и физический носитель.
Держатели карты «Мир» смогут создавать свой персональный платёжный QR-код в мобильном приложении банка и предъявлять его на кассе магазина для оплаты товара. При этом начисление кэшбэка и бонусов будет происходить согласно условиям программы лояльности банка. Ряд кредитных организаций (МТС Банк, ПСБ, Почта Банк и другие — список постепенно растёт) уже занимаются внедрением этой механики. Услуга станет доступна только в тех магазинах, которые поддерживают технологию считывания QR-кода от покупателя. В обозримом будущем более 50% банковских POS-терминалов должны принимать оплату по QR-коду, сгенерированному в телефоне держателями карты «Мир». Такое обязательство было разослано НСПК с призывом наладить интеграцию между банками и ритейлерами для удобства оплаты своих клиентов до конца апреля 2023 года.
Виртуальной банковской картой можно расплачиваться через NFC с помощью Samsung Pay и приложения Mir Pay. Карты «Мир» станут доступны в сервисах Apple и Google Pay для оплаты по QR-коду сгенерированному в приложении. При этом, владельцам iPhone не получится скачать приложение Mir Pay, о котором мы расскажем далее.
Mir Pay
Mir Pay — это сервис для бесконтактной оплаты покупок телефоном, которое работает с картами любого банка. Скачать приложение можно с марта 2019 года.
Основное ограничение приложения вытекает из названия — добавлять в него можно только карты «Мир», в том числе кобейджинговые (работающие в двух и более платёжных системах) и транспортные карты: «Тройку», «Стрелку» «Подорожник» и другие. Одновременно можно добавить до 10 виртуальных банковских или транспортных карт в приложение на одном устройстве.
Чтобы оплатить покупку, необходимо разблокировать телефон или запустить приложение и выбрать нужную карту и, как было раньше, поднести устройство к терминалу оплаты.
Преимущество данного способа — возможность использования без подключения к сети. Приложение содержит несколько зашифрованных платёжных токенов, которые можно использовать без интернета. Без подключения к сети можно совершить до 10 списаний, после подключения лимит обновляется.
Все бонусы и возможность начисления кэшбэка, доступные владельцам карты «Мир», сохраняются при оплате через приложение Mir Pay.
Платежи через приложение Mir Pay безопасны благодаря тому, что реквизиты карты не хранятся в телефоне и не раскрываются во время оплаты. Вместо реального номера карты используется специально сгенерированный токен — цифровой код.
SberPay
SberPay — ещё один отечественный сервис для бесконтактной оплаты, который был выпущен летом 2020 года Сбербанком.
Бесконтактная оплата через NFC
Приложение позволяет оплачивать покупки одним касанием только на Android-смартфонах и с платёжной системой «Мир». Для использования SberPay не требуется скачивать отдельное приложение, так как он уже доступен в мобильном приложении Сбербанк Онлайн.
Чтобы начать пользоваться бесконтактной оплатой, нужно, чтобы в приложении была добавлена карта. Также для корректной работы SberPay необходимо установить его приоритет в качестве приложения бесконтактной оплаты, если по умолчанию установлен Google Pay или Mir Pay. Обычно это делается в разделе «NFC и бесконтактные платежи» в настройках.
Сервис также сохраняет начисление бонусов для участников программы «СберСпасибо» и работает без подключения к интернету с ограничением до 10 бесконтактных оплат.
Оплата по QR-коду
Для владельцев айфонов оплата через SberPay тоже доступна, но не через NFC, а с помощью графического кода — SberPay QR.
Оплачивать покупки по QR-коду со SberPay можно двумя способами:
- Отсканировать QR-код на кассе камерой телефона и подтвердить покупку в приложении Сбербанк Онлайн или в приложении банка партнёра
- Сгенерировать собственный одноразовый QR-код в приложении Сбербанк Онлайн
Оплачивать покупки можно как картами Сбербанка любых платёжных систем, так и картами банков-партнёров по Плати QR. При оплате по QR-коду со SberPay сохраняются бонусы программы «СберСпасибо» для держателей карт банка.
Вместо вывода
Несмотря на то, что приостановка финансовых операций международными платёжными системами изменила привычное покупательское поведение, она запустила и новые драйверы развития бесконтактных платежей в России. Технология бесконтактных платежей зарекомендовала себя как востребованная среди пользователей — покупатели не ограничены в вариантах и выбирают наиболее удобную альтернативу.