Кредит позволяет прямо сейчас, не откладывая, оплатить товар или услугу за счет заемных средств. Да, этот инструмент предполагает плату за использование, но при высокой инфляции он также помогает и зафиксировать стоимость покупки.
Однако помните: если вы, даже по самым уважительным причинам, просрочите очередной платеж, это оставит пятно на вашей кредитной истории, и когда вам понадобится заем в следующий раз, банк может отказать — и этим испортит вашу кредитную историю еще больше.
Чтобы избежать такого риска и снизить переплату по кредиту, придерживайтесь несложных правил.
Откусить кусок от этого пирога запланировал и Банк «Восточный», который начал выпуск карты под названием «Рассрочка на всё».
Правило 1. Максимальная долговая нагрузка — не больше 40 % дохода
Выплаты по всем кредитам, включая ипотеку, кредитные карты, карты рассрочки и т. д., не должны превышать 40 % вашего дохода, а лучше — еще меньше. Например, если доход составляет 40 тыс. руб., то ежемесячный платеж по всем кредитам должен быть не больше 16 тыс. руб. При таком соотношении вы сможете погашать кредиты, особо не меняя образ жизни, даже если ваш доход внезапно упадет.
Правило 2. Резервный фонд
Резервный фонд — это сумма, равная как минимум трем вашим месячным бюджетам, которая лежит у вас на банковском счете со свободным доступом.
Кому-то это может показаться странным: не проще ли направить все свободные средства на погашение кредита?
Нет, не проще. А что, если завтра вы попадете под сокращение или вам существенно урежут зарплату? Как вы продолжите выплаты? Те, кто использует льготный период по кредитной карте, имеют некоторый запас времени до обязательного минимального платежа. Но как быть, если вы не успеете разрешить свои проблемы, и время платежа придет, а денег у вас все еще не будет? Прежде чем брать кредит, создайте резервный фонд.
Правило 3. Целевой кредит дешевле нецелевого
Проверьте, существуют ли подходящие для вас целевые кредиты со льготными условиями: ипотека с господдержкой или льготная ипотека банка с конкретным застройщиком, автокредит с госсубсидией или льготная программа автосалона и т. д.
Если таких кредитов нет, изучите предложения того банка, где у вас зарплатный проект и/или хорошая кредитная история, — это повысит шансы на более привлекательные условия кредитования.
Выбирая между целевым и обычным потребительским кредитом, учитывайте, что потребительский кредит проще в оформлении, но дороже в обслуживании. Когда речь идет о крупных суммах, лучше потратить чуть больше времени на сбор дополнительных документов и оформить специализированную кредитную программу — выйдет дешевле.
Правило 4. Не занимать с запасом
Чем больше сумма кредита, тем больше ежемесячный платеж и переплата. Поэтому не занимайте с запасом, на всякий случай, — берите именно столько, сколько вам нужно.
Правило 5. Срок кредита: чем дольше, тем дороже
Чем больше срок кредитования, тем меньше ежемесячный платеж — и тем выше переплата.
Сравним два кредита на 200 тыс. руб. под 15 % годовых: один — на 2 года, а второй — на 5 лет.
Как видите, при увеличении срока кредита на 3 года ежемесячный платеж снижается в 2 раза, но процентные платежи увеличиваются в 2,6 раза. Определяя оптимальный срок кредитования, руководствуйтесь правилом 1: ежемесячный платеж по кредиту не должен превышать 40 % от дохода.
Правило 6. Кредит и доход — в одной валюте
Кредит лучше брать в валюте, в которой получаете доход. Как правило, это рубли РФ. При кредитовании в иностранной валюте в случае курсовых колебаний ваш платеж по кредиту может многократно возрасти — а вот уровень дохода останется прежним.
Правило 7. Страхование — защита от крупных рисков
Даже если вы соблюли все предыдущие правила и выбрали кредит на нужную сумму, нужный срок и в подходящей валюте, создав перед этим резервный фонд, это не дает абсолютной уверенности в том, что вы в любом случае сможете погасить долг. Каждый может столкнуться с крупными непредвиденными расходами.
Чтобы уберечься от рисков, подумайте заранее о трех видах страхования:
- застрахуйте свою жизнь и здоровье как минимум на сумму вашего кредита и на срок выплат по кредиту: если взяли в кредит 500 тыс. руб. на 5 лет, оформите страхование жизни на тот же срок и на ту же сумму;
- помимо жизни и здоровья, желательно застраховать и имущество, причем не только залоговое, но и остальное, чтобы быть уверенным: у вас всегда будут средства на его ремонт в случае ущерба;
- наконец, оформите страхование ответственности на случай, если вы сами нанесете ущерб чужому имуществу.
В программах целевого кредитования, как правило, некоторые виды страховки уже предусмотрены, но если вы оформляете обычный потребительский кредит, вам придется позаботиться об этом самостоятельно.
Описанные правила несложны, но они помогут вам достичь своей цели и при этом остаться в глазах банка благонадежным заемщиком.
Более того, часть перечисленных пунктов, такие как создание резервного фонда и страхование, относятся к базовым принципам финансовой безопасности. Их соблюдение даст уверенность в завтрашнем дне всем людям — даже тем, кто не пользуется кредитами.