Что такое кредитная история? Это информация обо всех ваших кредитах.
То есть где, когда и сколько брали, выступали ли созаёмщиком либо поручителем, аккуратно ли платили. Как только вы подаёте заявку на кредит или заём, данные отправляются в бюро кредитных историй. Кредитную историю формируете вы сами, банки лишь передают информацию в бюро.
Кредитная история состоит из четырёх частей
- Титульная часть. Это ваши личные данные: ФИО, дата рождения, номер паспорта. Здесь могут быть также ваши ИНН и СНИЛС.
- Основная часть. Тут описываются все ваши закрытые и действующие кредиты, приводятся данные о сроках погашения и просрочках, если они есть. Сюда же может включаться информация о судебных взысканиях по алиментам и долгам за услуги операторов сотовой связи или ЖКХ. Это касается только злостных неплательщиков.
- Закрытая часть. В ней записано, кто выдавал вам кредит или заём. Если ваша задолженность кому-либо передавалась, то эта информация тоже будет в закрытой части. Сюда же попадут и данные об организациях, которые запрашивали вашу кредитную историю с вашего согласия.
- Информационная часть. Это данные обо всех организациях, куда вы обращались за кредитом или займом — не только о тех, где вы получали деньги, но и о тех, кто отказал. Если отказы были, то в этот же раздел попадёт информация о причинах. Ещё тут фиксируются «признаки неисполнения обязательств»: таким признаком считаются две просрочки подряд в течение четырёх месяцев.
На что может влиять кредитная история?
Во-первых, на получение новых кредитов. Когда вы подаёте заявку на кредит, банк сразу проверяет, как вы платили раньше, в том числе другим банкам. Большая часть отказов в кредитах связана именно с тем, что с кредитной историей что-то не в порядке — например, было много просрочек по выплатам. От кредитной истории может зависеть и максимальная сумма, которую банк готов вам выдать.
Во-вторых, на трудоустройство. Когда вы устраиваетесь на серьёзную работу, особенно с материальной ответственностью, работодатель может поинтересоваться вашей кредитной историей. Он имеет право сделать запрос в бюро, если вы письменно дали такое разрешение. Это не простое любопытство: работодатель хочет быть уверен в том, что вы человек аккуратный, надёжный и ответственный.
В-третьих, на взаимодействие со страховыми компаниями. Например, клиенту с хорошей кредитной историей полис может обойтись дешевле, чем недобросовестному плательщику.
Важно понимать, что идеальная кредитная история — понятие относительное. Там, где один банк легко выдаёт кредит, другой может отказать. У всех разные подходы к оценке кредитной истории, но главное, чтобы у вас не было систематических просрочек. А вот совершенно «пустая» кредитная история — не самый лучший вариант для банков. С их точки зрения особенно надёжен тот клиент, который периодически получает и вовремя гасит кредиты, а не тот, кто вообще не брал их много лет.
В хорошей кредитной истории просрочек либо нет вообще, либо совсем мало:
Кто может получить вашу кредитную историю?
· Вы сами. При этом только вы можете видеть всю кредитную историю целиком, все четыре части, включая закрытую.
· Любая организация, в которую вы обратились за кредитом: ей покажут только информационную часть.
· Только по вашему письменному разрешению — банк, страховая компания или работодатель: бюро предоставит им основную часть.
Зачем узнавать свою кредитную историю?
Если банки легко дают вам кредиты, можно и так считать, что история у вас хорошая. Но если вы только собираетесь взять важный для вас кредит и хотите оценить свои шансы, полезно заглянуть в кредитную историю.
Также она поможет разобраться, почему банк отказал в кредите, даже если вы всегда вовремя платили. К сожалению, в кредитных историях случаются ошибки: бывает, что просрочки по кредитам приписываются однофамильцам, бывает, что банк передаёт документы с опозданием, а бывает, что по старому кредиту остался копеечный долг за какую-нибудь комиссию, и о нём все забыли, кроме бюро. О таком лучше узнать как можно скорее, чтобы сразу исправить.
Ещё один повод — перестраховка при потере паспорта. Если паспорт нашли мошенники, теоретически они могут получить по нему кредит в какой-нибудь не особенно придирчивой организации. Это отразится в кредитной истории. Чем раньше об этом узнать, тем быстрее такой кредит признают недействительным.
Как получить свою кредитную историю?
Есть два способа: за деньги и просто, либо бесплатно и посложнее. За плату в районе 600 рублей вы можете заказать кредитную историю в своём интернет-банке, такая услуга есть у многих банков.
Бесплатно вы можете получать свою кредитную историю раз в год. Её нужно заказывать в бюро кредитных историй. Таких бюро в России сейчас 17, и ваша история может храниться в одном, а может — сразу в нескольких. Чтобы узнать, в какое бюро обращаться, подайте запрос на сайте Центробанка. Тут вам понадобится код субъекта кредитной истории. Такой код у вас есть, если вы хоть раз в жизни брали кредит — он записан в вашем кредитном договоре. Если договор не сохранился, код можно узнать в банке. Ну а если и банк не помог, сформируйте код заново.
Когда вы разобрались, в каком бюро лежит ваша история, можете прийти туда лично с паспортом, а можете отправить нотариально заверенное заявление. Многие бюро позволяют получать кредитную историю дистанционно или в офисе своих партнёров, это вы можете уточнить на сайте своего бюро.
Как исправить ошибку в кредитной истории?
Для этого нужно написать заявление об оспаривании кредитной истории, причем лучше обращаться напрямую в бюро, а не в банк. Полезно иметь на руках квитанции об оплатах, справку о погашении кредита и т.п. — всё, что может подтвердить вашу правоту. Подать заявление можно лично, либо отправить документы почтой, а заявление заверить у нотариуса. Бюро вместе с банком всё проверят за 30 дней. Если вы правы, бюро уберёт ошибку и сообщит вам.
Если ваша история хранится в нескольких бюро, то исправлять придётся везде. Банк, конечно, может оповестить другие бюро об ошибке, но лучше позаботиться о своей кредитной истории самому.
Как улучшить плохую кредитную историю?
Просто берите совсем небольшие кредиты и очень аккуратно их гасите. Можно оформить кредитную карту. За пару лет вы создадите новую историю взаимоотношений с банками — хорошую. Обычно банки пристально смотрят как раз на последние 2-3 года кредитной истории. И не забывайте вовремя оплачивать счета за жильё и телефон: злостные должники тоже получают плохую запись в кредитной истории.
Самое главное
- Кредитную историю формируете вы сами, банки лишь передают сведения в бюро.
- По кредитной истории банк судит о клиенте, а работодатель — о будущем сотруднике.
- Раз в год можно получить свою кредитную историю бесплатно.
- В кредитных историях бывают ошибки, но их можно исправить.
- Кредитную историю можно улучшить.