В середине октября 2017 года в СМИ бурно обсуждались два события. Первое — сообщение о запрете на снятие наличных с «анонимных» карт и электронных кошельков (изменения будут внесены в федеральный закон о национальной платежной системе). Второе — о запрете на списание комиссии по «спящим» счетам. Так или иначе, оба этих события связаны с прохождением клиентом процедуры идентификации.
Давайте разбираться по порядку. Запрет на получение наличных с «анонимных» карт вводится главным образом для предотвращения обналичивания средств, полученных незаконным путем. Ведь такими картами может пользоваться кто угодно, и в данный момент по ним разрешено снятие до 5 тыс. рублей в день и до 40 тыс. рублей в месяц.
Хотя лимиты на выдачу наличных довольно жесткие, но они не спасут от обналичивания мошенниками крупных сумм, поскольку количество карт у одного владельца законодательно не ограничивается. Сама по себе инициатива запрета на снятие неплоха, направлена на повышение прозрачности движения средств. Но неточность формулировок заставила клиентов поволноваться. При этом осуществление безналичных переводов без идентификации пока не запрещается.
Беспокойство у держателей карт вызвало словосочетание «неименные карты», которое несколько раз промелькнуло в речи премьер-министра Дмитрия Медведева. Скорее всего, под неименными премьер подразумевал карты, которые граждане получают без идентификации и которые выдаются моментально, без указания имени держателя на пластике.
Без идентификации клиента могут выдаваться только так называемые предоплаченные карты, которые не предусматривают открытия специального карточного счета, а операции по ним совершаются от имени выпустившей их организации. Отмечу, что не все безымянные карты являются предоплаченными. Однако все предоплаченные карты априори неименные. Отсюда и путаница.
Если ваша карта не содержит имени владельца, но при этом была получена в офисе банка с одновременным открытием специального карточного счета, ее нельзя назвать «анонимной». На такие карты нововведения не распространятся.
Что же тогда такое «предоплаченные карты»?
Предоплаченные карты можно получить моментально в отделении банка или в торговой организации, являющейся партнером банка. Такую карту можно подарить другому человеку или использовать самостоятельно.
Изначально они задумывались преимущественно как подарочные — такой элегантный способ подарить деньги. Далее на смену просто подарочным картам пришли кобрендовые карты с торговыми сетями или АЗС. Преимущество таких карт перед обычными бонусными состоит в том, что клиент получит баллы за покупки у партнера бонусной программы и дополнительно баллы от банка за все прочие операции по безналичной оплате товаров и услуг.
Воспользоваться предоплаченными картами можно в любом магазине, принимающем пластик к оплате. С таких карт можно снять наличные в любом банкомате. Пополнение предоплаченных карт предусматривается не всегда. Если пополнить карту нельзя, после исчерпания лимита ее можно выбрасывать. Если пополнение все же возможно, сделать это можно следующим образом (из реквизитов у предоплаченной карты есть ее номер и срок действия):
- наличными через кассы, банкоматы и терминалы банка;
- безналичным переводом по номеру карты (с другой карты или с электронных кошельков).
Чтобы использовать карты более свободно, необходимо пройти упрощенную или полную идентификацию. Упрощенная идентификация осуществляется онлайн, например, на сайте бонусной программы, когда вы вводите необходимую информацию в соответствующие поля (Ф. И. О., паспортные данные, телефон и другие) или сообщаете ее по телефону оператору. Чтобы пройти полную идентификацию, следует обратиться в офис банка с паспортом РФ.
В зависимости от уровня идентификации установлены ограничения по операциям.
1. Хранение на карте суммы до:
- 15 тыс. рублей без прохождения идентификации;
- 60 тыс. рублей при упрощенной идентификации;
- 600 тыс. рублей при условии прохождения полной идентификации в офисах банка.
2. Ежемесячный лимит по безналичным операциям до определенной суммы:
- 40 тыс. рублей без идентификации;
- 200 тыс. рублей при упрощенной идентификации;
- 600 тыс. рублей при полной идентификации.
3. Лимит по выдаче денежных средств: до 5 тыс. рублей в день и до 40 тыс. рублей в месяц независимо от уровня идентификации.
Напомним, что последний пункт планируется изменить, а именно запретить наличные расходные операции клиентам, не прошедшим идентификацию. На мой взгляд, этот запрет не должен вызвать серьезных неудобств для добросовестных клиентов. Такие карты оформляются преимущественно для безналичных покупок, и для этого есть несколько объективных причин.
За снятие наличных по предоплаченным картам банки берут достаточно большую комиссию — в среднем 3—5% от суммы операции. Поэтому вряд ли у обычного гражданина возникнет желание часто и много снимать наличные с такой карты. К тому же хранить на карте крупную сумму небезопасно. Во-первых, средства не попадают под защиту АСВ, а во-вторых, такие карты не перевыпускаются. Следовательно, при ее утере получить свои средства проблематично. Если клиент не был идентифицирован, то ни заблокировать карту, ни получить хранившиеся на ней деньги он не сможет. В других случаях банки сами определяют порядок блокирования и возврата средств, если он в принципе возможен. В случае полноценной идентификации шансы на возврат существенно выше.
Также следует помнить о сроке действия карты. После его окончания деньги на карте зачастую становятся собственностью банка. Некоторые могут предусматривать перевод остатка на указанный клиентом счет. Для владельцев предоплаченных карт часто недоступны интернет- и мобильный банк. Минусов использования таких карт гораздо больше, чем плюсов.
Несмотря на вышеперечисленные недостатки, такие карты все же могут пригодиться при определенных проблемах с открытием счета в банке. Например, если у клиента негативная кредитная история или нет необходимых документов.
Итак, если первая новость на первый взгляд негативная, а по факту не так уж плоха, то вторая — на 100% положительная. Ведь банкам запретят списывать комиссии со «спящих» счетов без повторной идентификации клиента. Сейчас распространена практика списания платы за обслуживание счета, по которому длительное время (как правило, один год) не проводятся никакие операции. Теперь, если вы давно не пользуетесь своей банковской картой, списать комиссию без предварительной проверки ваших данных банк не сможет. Так вы хотя бы точно узнаете, что банк планирует списание.