Злые языки утверждают, что карта рассрочки — это сговор банков и торговых сетей с целью впаривания несчастному населению неходового товара. Так ли это? Развенчиваем мифы.
Миф №1. Карта рассрочки — средство для сбыта залежалого товара?
Объясняет эксперт: «Да, это сговор! Но с целью заработать, что в конце концов идет на пользу экономике и стране в целом. Да, возможно, рассрочка чаще применяется на более дорогих товарах, чем на дешевых. Но всегда нужно различать попытку сбыть неликвид и настоящую маркетинговую стратегию. Вероятность продать дорогой, но действительно нужный товар в рассрочку гораздо выше, чем сидеть и ждать, когда за этим товаром придет человек, у которого есть вся сумма сразу. Я могу понять, когда на крупную дорогую бытовую технику — холодильник, музыкальный центр — предоставляется рассрочка, а на утюг, предположим, нет. Разделять цену утюга на маленькие кусочки — убыточная операция как для банка, так и для торговой точки. Поэтому, когда рассрочка предоставляется на товары, продажа которых с помощью этого способа расчетов выгодна банкам и продавцам, — это нормально».
Но ведь существуют нечистоплотные продавцы, которые с помощью карт рассрочки пытаются продать прошлогодние коллекции, не пользующиеся спросом? Бывают, наверняка, и такие, которые сначала многократно завышают цену товара, а потом предлагают на него рассрочку?
«Такое в торговле происходит сплошь и рядом, но в данных случаях карта рассрочки не виновата. Как и любой финансовой продукт, эта карта не плохая и не хорошая. Если ею правильно пользоваться, то она может быть очень полезна», — считает специалист. «Рассрочка — продукт, который в одном случае помогает, в другом — вредит.»
«Идеальная схема такая: умный потребитель запланировал покупку, изучил предложения и сэкономил на ней с помощью рассрочки; банк, учтя поведение потребителя, предложил ему бонус на следующую покупку подобного рода, и потребитель воспользовался его предложением, а торговая точка, получив доступ к банковской рассрочке (и отстегнув положенное банку), ввела в свою продуктовую линейку более дорогой и качественный товар, который без рассрочки не раскупался. Так происходит в идеальном мире. А есть плохая схема: торговая сеть делает рассрочку на залежалый товар, банк закидывает потребителей ненужными или даже токсичными кредитными предложениями, а клиент, наслушавшись рекламы, тратит деньги и думает, что ему не нужно их возвращать», — поясняет она.
Оба этих варианта описывают один и тот же инструмент, но один вариант ничего, кроме уважения, не вызывает, а другой — лишь брезгливое недоумение.
Миф № 2. Рассрочка — это антикризисная манипуляционная мера, временная кооперация продавца и банка с целью выманить деньги у клиента в трудный период. Она уйдет в небытие, как только экономическая ситуация улучшится и все вернется к традиционным консервативным банковским услугам.
Большинство финансовых экспертов отрицает факт, что рассрочка появилась как прямой ответ на кризис экономики и западные санкции. Но все соглашаются, что она пришлась кстати, как метод сокращения расходов, что очень актуально в кризисный период. Ведь жить как-то надо даже в кризис.
«Карты рассрочки — не антикризисное решение, — говорит финансовый аналитик. — Банки-первопроходцы в конце 2016 года изучили опыт других стран и решили, что часть держателей кредитных карт можно переключить на этот новый продукт. Сейчас несколько банков в России предлагают продукты, в разной степени соответствующие каноническому определению карты рассрочки. Но это точно история не про то, что банки достигли некоего предела традиционного кредитования и решили привлечь новых клиентов новой услугой — рассрочкой. Это неправда». Преувеличением является и то, что население у нас как-то особенно сильно закредитовано, продолжает он. По отношению кредитов к ВВП Россия сильно отстает от стран как развивающихся, так и развитых. У нас еще есть потенциал развития рынка кредитования, резюмирует Юрий Грибанов.
Миф №3. Рассрочка — для шопоголиков; кредит — для думающих людей. Карты рассрочки играют на стяжательских инстинктах населения.
И это отчасти так и есть! Но в том смысле, что в карте рассрочки заложен механизм противодействия вирусу шопоголизма, ведь принимают ее не везде и не всегда.
«Если человек шопоголик, то все равно, карта рассрочки у него в руках или кредитная карта, — он потратит все и еще останется должен, — комментирует эксперт. — Но лучше уж у него будет карта рассрочки, так как кредитки принимают все и везде, в том числе и за рубежом, а карту рассрочки — нет». Кроме того, карта рассрочки обычно не предусматривает такой огромный кредитный лимит, который бывает на некоторых кредитках. Если смотреть с этой точки зрения, то кредитные карты провоцируют шопоголизм гораздо сильнее, чем карты рассрочки, ведь человеку нужно хотя бы прикидывать, на что есть рассрочка, а на что нет, в случае кредита даже это действие не требуется.
Миф №4. Карта рассрочки относится скорее к пиару банка, а не к полноценному банковскому продукту.
Важно понимать, что условия по карте рассрочки — это не пиар банка и не попытка завуалировать кредит новым, более благозвучным и не имеющим отрицательных коннотаций словом (скажем, «рассрочка»). Сама инициатива рассрочки на определенные товары, как правило, исходит от продавца. Продавец договаривается с банком, и предложение, которое согласовала эта пара, предлагается покупателю. Таким образом, банк не является инициатором рассрочки, указывают эксперты.