Не так давно финансовый рынок России пополнился новым продуктом. Карта рассрочки – новый вид пластиковых карт, который выпускает пока всего несколько банков.
Это «Халва» от Совкомбанка, карта «Совесть» от Киви Банка и Карта рассрочки от Хоум Кредит. Интригует и настораживает. Все мы знаем, с какой неохотой магазины предлагают рассрочку, а если и предлагают, то включают в счет рассрочки дополнительные услуги, от которых вы могли бы и отказаться. Так что же могут предложить банки с картой рассрочки и в чем выгода этого нового инструмента оплаты для всех участников гипотетической сделки? Рассрочка против кредиток: что лучше?
Знай разницу
Для начала поговорим о различиях. Во-первых, картой рассрочки можно пользоваться только в магазинах, заключивших партнерский договор с банком. Поэтому не каждая КР может прийтись вам по вкусу – несмотря на то, что банки стараются разнообразить список предложений, включая в него продуктовые супермаркеты, магазины одежды, электроники и прочее, прочее. Не всем могут понравится предлагаемые банком магазины.
Кредитной картой же можно расплачиваться где угодно, а в некоторых случаях можно и снимать наличные, чего карта рассрочки не предусматривает. Отличаются и условия обслуживания: карты рассрочки обходятся гораздо дешевле в первый и последующие годы, а в некоторых случаях и вовсе обслуживаются бесплатно. При этом обслуживание кредиток «влетит» в увесистую копеечку – около 1000 рублей за год.
Для кредитки и карты рассрочки по-разному формируется обязательный платеж. Для первой он составляет 5−6% от суммы долга. На карте рассрочки формируется после покупки в конце каждого расчетного периода – сумма вашей покупки делится на количество месяцев рассрочки. При этом держатель кредитки может оплатить любую сумму не меньше размера обязательного платежа, а вот владельцам карты рассрочки нужно платить только рассчитанную сумму.
Теперь скажем о сходствах. Кредитка и карта рассрочки – это, по сути, карты с кредитным лимитом – максимальной суммой, которую вы можете занять у банка и использовать на свое усмотрение. А срок рассрочки в случае КР это, по сути, грейс-период – то есть период, в который можно без процентов вернуть долг банку. К долгу по кредитной карте после окончания грейс-периода начинают начисляться проценты. В случае с картой рассрочки период беспроцентной выплаты занимает от 1 до 12 месяцев, и если долг не выплатить за этот срок, начнут начисляться проценты – например, до 10% годовых.
В чем выгода?
Остается непонятным одно – в чем выгода? Или, если вам будет угодно, кому выгодно? А выгодно, по сути, всем. С картой рассрочки все три участника сделки – покупатель, магазин и банк, — по-своему выигрывают.
Выигрывает банк, заключивший партнерский договор с торговым предприятием. Банк зарабатывает на комиссиях, которые магазин выплачивает с каждой покупки. На этой комиссии кредитная организация и зарабатывает. Кроме того, банк получает небольшой процент с продажи.
В этом месте возникает другой вопрос: что получает само торговое предприятие? Услуга рассрочки намного более популярна среди покупателей, чем кредит, в основном благодаря возможности выплатить ровно ту сумму, которая указана на ценнике – без процентов и всяческих комиссий. Проблема лишь в том, что не все магазины готовы предоставлять такую услугу, и кредиты для них выгоднее. Кредит – сложная по оформлению процедура и, к тому же, значительная финансовая нагрузка, которая отпугивает клиентов от с виду привлекательных предложений. Поэтому возможность купить товар в рассрочку обязательно привлечет покупателей, а значит – увеличит и прибыль, которая покроет расходы магазина на выплату комиссий банку.
Для нас с вами, покупателей, это тоже выгодно. Во-первых, у нас всегда есть финансы «про запас», поэтому внезапные траты не ударят по нервам и кошельку. Во-вторых, карта рассрочки – это возможность получить нужный товар сразу, оплатив всего лишь часть суммы, а остальное выплачивая равными долями каждый следующий месяц рассрочки. К тому же, вам не нужно выплачивать еще и стоимость кредита, а значит в итоге вы потратите ту сумму, которая была на ценнике – но выплачивая понемногу, одну и ту же сумму раз в месяц.
Кредитная карта или карта рассрочки?
Как и все в этом мире, ваш выбор зависит только от вас самих. Если банк, предлагающий вам карту рассрочки, заключил партнерство с магазинами, в которых вы регулярно что-то покупаете, то карта рассрочки вам пригодится на случай непредвиденных покупок, как это часто бывает, например, с бытовой техникой. К тому же КР можно получить и активировать, а потом воспользоваться только тогда, когда это стало необходимо. Обслуживание карты обойдется дешевле, чем обслуживание кредитки.
С другой стороны, у КР очень ограниченное поле действия, поэтому вполне вероятно, что нужного вам товара не будет в магазине-партнере вашего банка. К тому же, с картой рассрочки не получится как бы просто занять деньги и прожить на них какое-то время – она годится только для крупных покупок. Для других случаев годится кредитная карта, которую уж точно примут везде. И, как в случае с кредиткой, нельзя задерживать выплаты, иначе даже рассрочка обернется для вас кредитом с большой переплатой.