Что будет с картами беспроцентной рассрочки


Российский рынок карт беспроцентной рассрочки продолжает расти. Вопрос в том, что при этом он рискует далеко отойти от первоначальной идеи.

Что будет с картами беспроцентной рассрочки

Ранее Форбс уже рассматривал первые карты рассрочки, вышедшие на отечественный рынок — «Халва» и «Совесть». Сейчас появился повод вернуться к этой теме: в начале октября 2017 года банк «Хоум Кредит» начал активную рекламную кампанию аналогичного продукта — карты рассрочки Home Credit Bank. По планам этого банка карта должна стать конкурентом «Халве» от Совкомбанка и «Совести» от КИВИ Банка. Каковы главные отличия этих карточек беспроцентной рассрочки?

Не все рассрочки одинаковы

Карта рассрочки Хоум Кредит Банка в пилотном режиме была выпущена в середине 2017 года и изначально работала по-другому, чем продукты «Халва» и «Совесть». По новой карте пользователям была доступна только трехмесячная рассрочка, тогда как «Халва» и «Совесть» уже предлагали рассрочки до одного года.

Однако квартальная рассрочка по карте Хоум Кредит доступна в абсолютно любой торговой точке, где принимаются карты платежной системы Visa. Расплатиться же «Халвой» и «Совестью» можно только в магазинах партнеров, с которыми банки заключили соответствующие договоры. Другими словами, Хоум Кредит Банк реализовал отличную от «Халвы» и «Совести» бизнес-модель:

  • Рассрочка по картам «Халва» и «Совесть» финансируются партнёром, продающим товар, то есть банк не перекладывает на покупателя расходы на предоставление заемных средств;
  • Рассрочка в 3 месяца по карте Хоум Кредит финансируется самим банком, что является переосмысленной формой увеличенного grace-периода (мы ее назвали grace-рассрочкой).

Следует отметить, что в осенью 2017 года Хоум Кредит Банк сделал обновление карты и в дополнение к базовой трехмесячной grace-рассрочке клиентам стали доступны также рассрочки до 1 года в заведениях партнеров. Правда, партнерская сеть банка пока не очень развита — сенью 2017 года она насчитывала 17.500 магазинов (1500 компаний-партнеров). Для сравнения: партнерская сеть «Халвы» — 65.000 магазинов (15.000 компаний-партнеров), а «Совести» охватывает 20.000 магазинов.

Реакция на просрочку

Сочетание рассрочек от партнеров и grace-рассрочки от банка — не единственное существенное отличие карты Хоум Кредит от «Халвы» и «Совести». По-разному эти продукты ведут себя и в сценарии, когда клиент нарушает график платежей по карте.

Так, «Халва» при просрочке дает клиентам пятидневный льготный период (shadow period): если держатель карты успеет за это время внести платеж, то не будет ни записи о просрочке в бюро кредитных историй, ни штрафа. С 6-го дня Совкомбанк начисляет штраф за несвоевременное погашение в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждые сутки просрочки. В пересчете на ставку получится около 36% годовых. «Совесть» за каждый факт пропуска платежа штрафует на 290 рублей, а по завершении льготного периода КИВИ Банк начисляет 10% на остаток непогашенного долга. 

Если же владелец карты Home Credit не в состоянии заплатить очередной платеж по долгу, то продукт начинает вести себя как стандартная кредитная карта с минимальным платежом. То есть достаточно внести 7% плюс проценты по задолженности (что значительно меньше платежа по рассрочке на 3 месяца по ставке в 33%), чтобы не допустить факт просрочки и не получить об этом запись от банка в бюро кредитных историй. При этом проценты в размере 29,9% начисляются на сумму всех ранее совершенных покупок этим пластиком.

Впрочем, представители всех этих карт проектов хором говорят, что банки зарабатывают не на недисциплинированных людях: бизнес-модель карт рассрочек построена так, чтобы мотивировать клиентов пользоваться именно возможностью рассрочки без дополнительных комиссий и штрафов.

Эволюция или кризис?

Итак, с учетом всего вышеизложенного можно сделать вывод, что продукт от Банка Хоум Кредит превзошел рамки первоначального смысла карт рассрочки и на данный момент представляет собой гибрид кредитной карты с грейс-периодом и классической карты рассрочки. Подобная универсальность может нести две угрозы:

  • Самой продуктовой категории. Если идея карт рассрочки превратится в массовое переосмысление длинного грэйса, то это может навредить самому рыночному сегменту. В конкурентной борьбе за финансовые результаты у банков может появиться соблазн мотивировать людей выходить за рамки увеличенного срока рассрочки (и самый подходящий для этого инструмент — повышение лимитов кредитования). Это может развенчать «магию» бесплатности, разочарует и подорвет доверие народа к продукта.
  • Самому продукту банка. Привлекательность стандартных карт рассрочки в понятности их условий — «гаси задолженность вовремя и не переплатишь». Навязывание в это утверждение других возможностей может запутать покупателя и вынудить его отложить принятие решения о покупке через карту рассрочки. Да, иногда широкий выбор затрудняет для человека решиться на покупку.

У карт беспроцентной рассрочки есть действительно огромный потенциал, что доказывает успешность этого продукта на рынках Бразилии, Турции, Белоруссии и Армении. Но на начальной стадии развития этого сегмента, когда люди только учатся пользоваться новинкой, а магазины-партнеры только привыкают к новой бизнес-модели, есть большой риск загубить все начинания. Остается надеяться, что у банков хватит профессионализма и мудрости вырастить карты рассрочки в большой устойчивый бизнес.

По материалам: Форбс



Теги: , ,

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован.

90 − = 82