В России в начале 2017 года появились две карты рассрочки — «Халва» и «Совесть». Оба продукта фактически являются кредитками, но их создатели демонстративно дистанцируются от понятия «кредитная карта».
Карту «Халва» выпускает «Совкомбанк», а карту «Совесть» — «КИВИ Банк».
По своей сути эти два пластика очень похожи — их владелец может покупать товары только у партнеров банков, но без первоначального взноса. А при условии своевременного погашения ежемесячных платежей кредит фактически оказывается бесплатным, так как в льготный период проценты не начисляются.
Срок рассрочки по картам в среднем составляет три месяца, но есть ограниченное количество партнеров, которые готовы увеличить льготный период до полугода, а некоторые даже и до года.
Максимальный кредитный лимит также сопоставим и составляет 300т.р. у «Совести» и 350т.р. у «Халвы». Разумеется, максимальная сумма займа сильно зависит от размера стабильных доходов потенциального клиента, но при этом учитывается и его кредитная история.
Схема расчета ежемесячных платежей также совпадает — суммируются все покупки за отчетный месяц и полученная цифра делится в рассрочку на равные части в зависимости от количества месяцев партнерского магазина.
У обоих продуктов имеется интернет-банк и мобильные приложения, в которых можно смотреть свои покупки, контролировать расходы, делать выписки и уточнять дату следующей оплаты. Банки активируют бесплатные СМС-напоминания для своевременного погашения очередного платежа.
Выходит, эти карты очень похожи, практически как сиамские близнецы. В том числе и как они зарабатывают — за каждую покупку партнер оплачивает банку комиссию.
Так чем отличается «Халва» от «Совести»?
Во-первых это стоимость обслуживания. За «Халяву» её пользователь не платит ни копейки: ни за выпуск, ни за обслуживание. Держатель «Совести» будет должен отдать 290р. за первый год обслуживания и по 590р. за каждый последующий. Уточнение — c 10.04.2017г. КИВИ Банк обнулил тарифы по выпуску и годовому обслуживанию.
Во-вторых, это санкции за задержку платежа. «Халявщики» с шестого дня просрочки будут платить по 0,1% в сутки от суммы просроченного долга. Клиенты «Совести» будут оштрафованы на 699 рублей (ранее 290) единоразово.
В-третьих, это стоимость кредитных денег после окончания периода рассрочки. Для заемщиков «Совести» стоимость кредита составит 10% годовых (до 10.04.2017г. — 29%), для пользователей «Халвы» — 36% годовых, или всё те же 0,1% в день.
В-четвёртых, это география партнеров. По состоянию на март 2017 года карту «Совесть» принимают около 9000 магазинов, но только в Московском регионе. География же карты «Халва» значительно шире и охватывает большое количество регионов не только России, но и соседней Беларуси. Количество партнеров «Халвы» это примерно 2000 российских и более 11000 белорусских точек.
И в-пятых, это CASH-BACK. Все оформившие карту рассрочки «Халва» могут возвращать себе обратно на счет до 1500р. в месяц, а именно 1,5% от суммы любой покупки. В «Совести» кешбека нет.